人生理財規劃必備的“四筆錢”，你知道嗎？
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前言
這個號是我平時更新投資理財的地方，沒怎麼推過，大家應該第一次看到。
我是個程式設計師，工作之餘也在學習各種投資理財的方法，如果你對投資理財感興趣，可以關注【碼農祕籍】這個公眾號，作者就是我。
除了分享投資理財的小知識外，還有我的個人實證：
個人投資涵蓋：A股、港股、打新、基金、債卷、定期、銀行理財，歡迎關注，學習更多的理財小知識。
正文
現如今，現在越來越多人知道了資產增長（投資理財）的重要性。
而合理實現資產有效複利的前提是先把資產梳理清楚，並且知道不同的錢可以完成什麼樣的任務。
因此，人生理財規劃必須要有四筆錢。
這四筆錢是什麼？
這四筆錢分別是：活錢管理、穩健理財、長期投資、保險保障。
我們在進行整體資產規劃的時候，就可以按照這個進行劃分，存入到對應的四個賬戶中。
活錢管理
活錢管理賬戶的錢，指的是隨時需要用的錢，主要是用於 3-6 個月的日常開支。
因此，該賬戶存的錢主要是流動性好，風險低，相應的收益也不會太高。
考慮這些特點，我認為公募基金中的貨幣基金，最適合用於活錢管理。
但貨幣基金數量有很多，超過 600 只（包含不同份額），業績方面也會有差異。
近一年，收益最好的貨基收益率超過 4%，而最差的收益率僅有 1.6%。（資料截止至 2019 年 2 月 20 日）
要從幾百只裡面挑出好的，需要費挺大點勁的。
同時，你還要經常觀察挑出來的貨幣基金，是不是還保持不錯的收益，有沒有更好的可以替換，這就需要花費一些時間了。
穩健理財
穩健理財賬戶的錢，指的是半年以上、3年以內，有具體用途但無需隨時動用的錢。
比如，計劃明年買房付首付的錢，計劃今年年底去旅遊的錢，計劃半年後去度蜜月的錢等等。
這筆錢可以在儘量不虧損的前提下，根據時間搭配好合適的產品，去獲取比活錢更高的收益。
這個賬戶的錢，除了固定收益的理財產品，嚴謹專業搭配基金組合來打造浮動收益的投資品，也能實現較為穩健的理財管理。
通過配置數只優質的股票基金和債券基金，去構成了一個適合投資半年以上，預期年化收益能在 4%-8%，嚴控淨值回撤的產品，力求獲得最優收益風險比
長期投資
長期投資賬戶的錢，是留給未來的錢，最好是你 3-5 年內都不需要用到的。
這部分錢投資期限較長主要投資於高風險產品，將投資期限拉長以降低整體風險，追求更高的收益。
而長期投資的主要收益來源是經濟增長帶來的紅利。
我們希望找到合適的投資渠道，通過合適的投資方法，讓自己的財富能伴隨經濟發展實現增長。
考慮到中國股市伴隨著大起大落在曲折中實現增長的特點，推薦的是通過定投指數基金+估值體系選擇低估產品的方法來進行長期投資。
保險保障
保險保障賬戶的錢，則是在不確定的未來中，給你的生活託底。讓你不至於在風險發生的時候承受過多的損失。
別小看設立該賬戶的目的，我們在生活中，僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的。
因為有可能因為一次意外事故而造成你家的“水庫”決堤，或者是損失慘重，使你家的錢財大量流失，甚至負債累累，損失殆盡。
為什麼要這麼分？
這裡先普及一個知識點：
金融的三個屬性——收益性、風險性、流動性
這其實是實現總資產有效複利所遵循的底層邏輯。
風險性和收益性成正相關，越安全的投資，其收益就越低，反之亦然。
流動性和收益性兩者一般成負相關。流動性越高，收益性越低；流動性越低，收益性越高。
因此，理財不能只看到收益一項，更重要的是看到期限和風險。
這也是為什麼會在複利效應中提到，要你根據本金中不同資產的時間和風險性要求，選擇合適的產品去獲取合理的收益。
所以，我們需要把手中的本金，根據可投資時間的長短和可承受風險的大小，做一個劃分，然後再去選擇合適的投資產品去獲取合理的收益。
只有讓合適的錢去做適合的事，才能讓它們發揮最有效的作用。
四筆錢的比例一般是多少呢？
舉個例子供參考，一個一線城市初入職場的人，假設月收入是 1 萬元，每月收入的分配可以這麼分配：
當然，這個比例並不是通用的，現實中每個家庭的情況差別也很大，你需要根據你自己的具體情況來做安排。
這四筆錢中活錢管理、穩健理財、長期投資屬於投資部分，保險保障屬於保障部分。
在投資中我們除了可以利用複利效應使資產獲得保值增值，也需要利用保險為我們的投資乃至生活建立一張安全網，確保複利效應有效進行。
這兩者一為生錢，一位護錢，缺一不可。
所以說，掌握“四筆錢”的理財思維，可以更好地幫助你根據具體的用途，為不同的資產尋找合適的投資產品，從而建立一個屬於你自己的理財系統。
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