公元 2020 年年初，新冠疫情肆虐，疫情發生後，國家推出了多項幫助中小企業的紓困措施，讓很多企業能夠度過困境。

但是，這些紓困措施在實施的過程中也不可避免地遇到了一些問題，例如紓困資金被別有用心的人用在其他地方。

疫情期間，深圳曾接連出現千萬豪宅被秒殺的奇觀，背後就是一些投資客通過買入市面上廉價新公司、抵押房產等手段，貸出國家用於扶持中小企業的超低息普惠貸款，然後購置豪宅。

這很明顯和國家為中小企業紓困的初衷背道而馳。

這裡面的細節暫且不談，小編想說的是，如果有一種方法，能夠讓國家對用於紓困的每筆資金的去向都能及時準確地掌握和追溯，或者越過中間層，直接轉到最需要的群體，很大程度上就能避免上面這些問題的發生。

事實上，確實有這樣一種方法，那就是 “加密數字貨幣”。

數字貨幣，區塊鏈，原來是這樣

2020 年 4 月，網上流傳了一張央行加密數字人民幣在農行賬戶內測的照片，引起網友熱議。然後，什麼是數字人民幣，就是一個緊隨其後的問題。

這裡小編先給大家簡單說一下。

數字人民幣，就是加密數字貨幣。講到數字貨幣，大家可能第一時間會想到比特幣。沒錯，比特幣就是加密數字貨幣的典型代表。

數字人民幣、比特幣等加密數字貨幣的關鍵底層技術是區塊鏈。我們不妨先以比特幣為例講一下區塊鏈。

比特幣是 2008 年由中本聰提創造的，是一種點對點數字貨幣。

通俗來講，例如現在有一個群體，裡面有甲、乙、丙、丁四個人，他們彼此間可能產生交易。

假如有一次，甲付給乙 5 個比特幣，這時候，甲就會把 “甲給乙 5 個比特幣”這個資訊通知給這個群體裡的所有人，然後每個人都記錄下這條資訊，相當於記了一次帳。

以此類推，以後這四個人裡每次發生交易，都會按照這種機制來進行記賬，漸漸的，大家手上都有了一個記錄著成千上萬條交易資訊的賬本。

這些賬本里的交易資訊不是隨便記錄的，不然就很亂。它是要按時間順序，每隔一定的數量大小分割成一組，每一組就是一個 “區塊”。

很多個這樣的 “區塊”串起來，就叫做 “區塊鏈”。

所以“區塊鏈”通俗說就是“賬本鏈”，哈哈。

當然啦，這個區塊鏈也不是隨便串的，大家手裡都有賬本，那麼用誰賬本里的 “區塊”來串上去呢？這是個問題。

在比特幣的機制裡，是規定讓大家算一個複雜上天的數學題，這個數學題複雜到只能用計算機不停地嘗試、計算，才可能算出來。

誰先把這個數學題算出來，就有資格將自己的下一個 “區塊”串聯到 “區塊鏈”上。與此同時，他會獲得系統獎勵的一定數量的比特幣和手續費。

在這個過程中，交易資訊都是經過加密的，人們無法確定鏈上區塊資訊背後的人的真實身份。

你獲得比特幣的同時也會獲得一個私鑰，用於加密比特幣的資訊，這個私鑰只有你知道，儘管它有對應的公鑰和地址，但通過公鑰和地址，人們不能推出比特幣的資訊，也就不知道這個比特幣是屬於你的。

就好像小編 “汐元”偷偷給自己起了個另一個叫 “麻子”的筆名，然後模仿 “水水”的文風在發了一篇文章，讀者們肯定做夢也猜不到這文章是 “汐元”寫的。

所以這叫 “加密”的數字貨幣，也體現了他的匿名性。

當然，加密數字貨幣以及區塊鏈背後的原理和技術細節是很複雜的，小編這裡只是簡單說了一下。

我們還是回到數字貨幣本身，這裡所說的加密數字貨幣，其實可以分為兩種 , 一種是以比特幣為代表的私人數字貨幣，還有一種就是由各國央行發行的法定數字貨幣。

私人數字貨幣雖然已經對目前的貨幣金融體系構成了挑戰，也促進了法定數字貨幣的誕生，但在包括中國在內的許多國家的界定裡，私人數字貨幣並不具備貨幣的職能。

中國在 2013 年的《人民銀行等五部委釋出關於防範比特幣風險的通知》中就明確將比特幣認定為一種 “虛擬商品”。

想想也是如此，絕大部分國家都不會允許法定貨幣之外的貨幣體系產生，畢竟貨幣的背後代表的是金融控制權，這東西不能亂搞。

但是區塊鏈技術本身是值得發展的，數字貨幣相比傳統紙幣也有顯著的優勢，因此，很多國家都在積極推出自己的法定加密數字貨幣，這是大勢所趨。

例如我國央行正在測試的就是數字人民幣，又叫做 DC/EP。

雖然理論上法定數字貨幣不一定就要取代私人數字貨幣，但小編認為，法定數字貨幣流通後，私人數字貨幣的未來難說樂觀。

相比微信支付寶，數字人民幣的優勢在哪裡？

剛才我們說到數字貨幣包括數字人民幣，底層的關鍵技術是區塊鏈，也介紹了區塊鏈的基本原理。

但是，真正到數字人民幣落地，普通消費者可以使用時，你可能並不能直觀感受到數字人民幣用了什麼區塊鏈技術，體驗上和我們用支付寶、微信支付可能很類似。

既然這樣，為什麼還要推出數字人民幣呢？

這是因為，雖然基礎體驗上一致，但數字人民幣本質上和支付寶、微信支付並不是一種東西。

數字人民幣本質上等同於現金，相當於電子版的紙幣。而支付寶、微信只是支付工具而已。

它的優勢在於：

首先，數字人民幣等同於現金紙鈔，具有國家信用背書，在有接受條件的情況下，任何人都不能拒收。

其次，它可以離線轉賬。數字人民幣的交易不需要聯網，只要手機有電就可以完成交易，而微信支付寶目前做不到。

說到這可能有小夥伴會提出異議，說我在超市裡手機沒網時，也可以用支付寶付款碼付款呀？這不是離線交易嗎？

差異在於，當我們的手機離線時，超市收銀員手上的掃碼槍是線上的，只要掃碼槍聯網就行。或者說，這叫 “單離線支付”，而數字人民幣是“雙離線支付”，兩臺手機都不聯網，也能完成交易，原理是用了 NFC 技術，就像我們用公交卡掃公交車上的讀卡器一樣。

其實，這裡的雙離線也不是真的永遠不離線，而是在離線的時候先交易，然後等裝置聯網了之後，在將資料上傳到伺服器。

還有就是，數字人民幣具有可控匿名性。

前面我們說了，數字貨幣的確具有匿名性，但在法定數字貨幣中，這種匿名性是相對的。一方面，數字人民幣能夠滿足消費者匿名支付的需求，別人查不到你的支付資訊；

另一方面，人民銀行可以掌握全量資訊，從而利用大資料、人工智慧等技術分析交易資料和資金流向，防範和打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

這種可控的匿名性，理論上顯然比支付寶微信支付更安全。這麼說吧，你覺得你的消費記錄是放在騰訊阿里那裡更安全，還是由國家背書更安全？

這也就是我們在文章開頭說的，如果紓困資金採用的是數字人民幣，人民銀行就能及時掌握這筆資金的流向，知道他們是否真正用在了需要的地方。

還有就是，數字人民幣使用時無需繫結銀行卡。微信、支付寶只是一種支付工具，所以需要繫結使用者的銀行卡，數字人民幣則沒這種說法。

最後，從更廣的層面說，數字人民幣還可以提高支付體系的效率，支付就是結算，對於中小商戶來說可以提高資金週轉效率，也可以解決中小企業流動性問題。

而微信支付寶不是這樣。例如平時我們用支付寶買個東西，付完錢後，我們感覺這個交易就完結了，但在商戶、銀行體系中，流程遠沒走完。

這裡建議大家閱讀《微信支付寶們萬億備付金交存，這是裹著砒霜的蜜糖》，其中有講到支付寶微信支付背後的流程是怎樣的。

數字人民幣的前景和進展

總體來說，目前數字人民幣採用的是 “中央銀行—商業銀行” 的二元投放體系，商業銀行仍然是數字貨幣的發行載體。

此前圍繞數字貨幣的一個討論是數字貨幣是否會支付利息。現在在央行的回答中明確表示，數字人民幣不計付利息，具有非盈利性。

也就是說，我們把數字人民幣放在手機錢包裡，不會產生利息，但放在銀行賬戶裡，則會產生利息，和傳統現金一樣。

這意味著，數字銀行的推出對商業銀行產生的風險應該是很微小的。

目前關於數字人民幣是否具有投融資功能目前還不清楚，但有一點需要注意，數字人民幣推出初期並不會大量發行和全面推廣，而且會主要用於小額零售高頻的業務場景。

這說明至少初期用於投融資的可能性不大。

那麼，除了上面說的優勢，和讓消費者更方便，未來數字人民幣在巨集觀上可能有哪些應用呢？

舉兩個例子。

首先，由於區塊鏈技術的支援，數字人民幣在國際以及企業間的大額儲存和交易業務上可以更加安全和方便；

同時，也有利於人民幣的流通和國際化。

例如說，我國可以先在和一帶一路中有著良好貿易關係的國家間使用 DC/EP 進行交易，或者在跨境電商中進行應用，有助於幫助這些國家降低交易的成本，進而有利於人民幣在國際上的流通，提升人民幣在國際交易中的地位。

看了上面這些，相信你一定想快點用上數字人民幣了（廢話，不是數字的我也想用）。

那麼目前它的進展怎麼樣了呢？

前面說到今年 4 月網上有一張數字人民幣內測的照片，其實數字人民幣的開發時間，比這個更早。

• 2019 年 8 月，央行有關負責人曾表示，央行下屬數字貨幣研究所在 2018 年之前就開啟了數字貨幣系統的開發。

• 而今年 1 月，數字人民幣 DC/EP 頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作已經基本完成。4 月，網上出現了剛才說到的內測照片。

• 目前，央行法定數字貨幣正在深圳、雄安、成都、蘇州四個城市進行試點工作，未來還會在冬奧會場景進行內部封閉測試，後續還會有第二批試點地區……

• 今年 8 月，中國建設銀行 App“數字人民幣錢包”功能曾在短暫測試後下線，建行稱試點研發情況還需要等央行的通知。

• 而到了 9 月底，央行數字貨幣研究所與城銀清算服務有限責任公司舉行了戰略合作協議簽署儀式，這意味著中小銀行接入數字貨幣被提上日程。

• 10 月份，深圳開展了一次數字人民幣的測試活動，此次活動面向在深個人發放 1000 萬元 “禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個紅包金額為 200 元，紅包數量共計 5 萬個。伴隨活動的進行，相關應用介面的 UI 也得到公開。

總而言之，目前數字人民幣還處在研發測試的過程中，沒有具體推出的時間表。

一個字，等唄。

結語

任何事物發展的過程都是循序漸進的。

貨幣體系的基本演進歷程是從遠古的物物交換到金銀作為一般等價物的交換，之後出現了以紙幣為基礎的信用貨幣。

而隨著現代網際網路、區塊鏈等技術的發展，數字貨幣取代紙幣，實現信用貨幣的一次飛躍，也是大勢所趨。

數字貨幣本身的發展也是循序漸進的過程，從誕生到草莽式的野蠻生長，到市場監管的介入，再到國家自己推出等同於主權貨幣的法定數字貨幣，這個過程時刻處在變化之中。

但是變化的過程無論多曲折，往往也是遵循經濟執行的基本規律的。數字人民幣相比傳統的先進紙鈔具有便捷、可控匿名、可追溯等優勢，雖然也許並不會大規模取代紙幣，但對整個經濟和社會形態進化的推動作用，也必然是巨大的。