一文了解授信審批策略及流程
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各位讀者好,一天一問候,你們都在好好地上班嗎?2020年伊始,本來剛好是經濟週期的下行期,又碰上傳染性這麼強的疫情,對很多企業來說都是一個大挑戰,直接決定企業的存亡。
行業之外,方正集團因為有20億債券沒法兌付正在申請重整,行業內其實有持牌公司春節前已經宣佈停掉某些城市的業務。據新浪新聞,有30%的中小企業都面臨破產危機,以下是我在智聯上看到的疫情對企業的影響
今年人才市場上的崗位也大規模縮水,希望同學們所在的公司都還好好的,最重要的,還是我們自己有要讓別人難以取代的一技之長。
今天我們來聊一聊信貸策略流程,相信這也是很多同學感興趣的內容,關於這個內容的詳版資料已更新到知識星球平臺。閱讀好此份內容,保證能讓你有所收穫,絕對是這兩天最乾貨飽滿的材料 。當然流程是千變萬化,此文介紹的是本人在較早前落地的專案。大家可以根據自己公司的業務情況,制定合適的流程。
介紹信貸風控流程,首先要了解信貸政策。在風控中,信貸政策信貸政策主要分:信貸審批,信貸額度授予和利率定價兩個主要步驟
我們逐一來聊;
一、信貸審批
信貸客戶申請授信主要從以下幾個維度進行審批判別:
基本資訊價校驗,高風險區域判別,使用者三方資料高風險判定,使用者人行徵信判定,使用者多頭資訊校驗,累積賦分類規則。
我們通過將各規則設定在不同的審批流程中,在每個流程中,命中強風險判斷規則流程終止,拒絕客戶授信申請;累積賦分類規則按型別取最大分值加總,若加總分值超過100,則本流程終止,否則將該賦分類規則結果放入下一流程繼續判定。
具體的流程如下:
下面,將以上的流程逐一拆解:
流程1 - 基本資訊校驗
1.年齡校驗
根據行方產品中規定的借貸人年齡限制,校驗使用者年齡介於最低年齡和最高年齡之間
2.客戶行業職業校驗
根據行方產品規定的行職業准入條件校驗
3.常用地址校驗
校驗地址中是否包含如下關鍵字:
略…
如果不包含,則進入人工校驗。
4.常用單位名校驗
校驗單位名中是否包含如下關鍵字:
略…
5.其他資訊校驗
手機號與聯絡人手機號校驗
發證機關校驗
特別指定的不能進件的區域
使用者命中行方規定的其他進件區域(區域根據GPS定位劃分)
流程2 - 欺詐高風險判別
欺詐的高風險判斷,我們會通過外部徵信進行評分的判斷。相關的規則會使用到百融、集奧、鵬元這些廠家的的風險名單,以及相關的賦分跟分類規則,在這裡不加以描述。
流程3 – 人行徵信報告資訊風險判定
1.客戶人行徵信不良校驗
-
人行逾期及違約資訊不良
若近兩年逾期大於1萬元,但目前徵信評級為中性和不良的該條規則生效。若目前徵信評級為良好的,該條規則不生效。
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人行貸記卡不良
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人行貸款不良
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人行特殊交易不良
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人行對外擔保不良
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人行訴訟不良
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人行特殊交易不良進人工
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貸記卡賬戶狀態=凍結、止付且當前逾期的,如果逾期金額>=100,則貸記卡不良;
-
貸記卡賬戶狀態=凍結、止付,最大使用額>1000的,則貸記卡不良;
......
......人行規則較多,在此不再闡述
流程4 - 多頭借貸和反欺詐分資訊判斷
反欺詐策略依舊會用到外部資料,常規會用到欺詐分、多頭等資訊,明細略...
流程5 - 手機運營商資訊判斷
手機相關資訊也是不錯的判斷內容,這裡會進行手機在網時長、剩餘話費、價格等規則的判斷,當然也會參考外部資料來源的資訊。
流程6 – 綜合資訊判定
1.基本准入資訊校驗
2.其他條件判定
3.審慎進件條件判定
二、授信定額和利率定價
審批策略完後,將會進入到額度定價的階段。
客戶申請授信,需要對不同的客戶定設定不同的授信額度和利率。
(一) 額度計算
1.額度計算整體框架
信用額度主要參考客戶的收入、行業/職級、進件渠道,同時參考申請人的個人信用資訊,結合進行授信。
通常在客戶授信額度方面,有一個輸出的框架,會做一個決策樹分類。對於低分風險高授信,反之高風險低授信。
客戶的最終授信額度:
根據客戶的進件渠道、型別、和資料採集情況,依據額度授予框架和客戶滿足的特殊情形,對關鍵人、公務員、突破線客戶分別授信,對其他的客戶按照收入認定額度授予信貸額度,對於滿足特殊條件的客戶進行單點保底額度設定。
2.授信額度具體計算公式
1)關鍵人額度
A.關鍵人推薦基礎額度
B.計算指定員工綜合額度
指定員工綜合額度 = 指定員工基礎額度 *學歷年齡係數
學歷年齡係數見下表:
...
詳版的內容,需要稍微麻煩各位同學上去星球查收此份授信策略流程詳版資料:
(注:此文發表於2020年3月5日番茄風控大資料微信公眾號)
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