近日，中國人民銀行辦公廳發布《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發[2017]217號），針對無證支付機構進行集中整治，同時下發了持證支付機構自查內容和無證機構的篩查重點、認定標準說明。

根據文件內容，為無證機構提供支付服務的支付機構將面臨整改和處罰，而這次的主角“無證機構”將在2018年6月或被徹底清除。支付機構“領罰單”，無證機構“領盒飯”將成為2018年上半年“最熱鬧”的行業新常態。

此次對無證機構的整治和處罰力度空前，可以看出央行堅決切斷無證機構的支付業務渠道，從嚴懲處無證機構的決心。根據2016年10月央行對非銀行支付機構進行風險專項整治工作，截至2017年1月底，全國已經清理出239家無證非法從事支付業務的機構。

值得一提的是，此次的檢查對象除了非銀行支付機構以外，還包括銀行金融機構、中國銀聯、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心以及同城清算系統運營機構、小額支付系統集中代收付中心運營機構。也就是說類似的民生廈門清算中心模式將被重點整治，該模式中，民生廈門清算中心事實上承擔了清算職責，扮演者傳統收單業務中銀聯的角色。

接下來支付行業將面臨自96費改以來的又一次重磅洗牌，市場上所有的持證機構和無證機構將面臨大檢查，一旦查實為無證機構，人民銀行分支機構要督促其限時整改並退出市場，整改期間存量違規業務必須下降，不合規業務不再新增。對於抗拒監管要求，已經違規情形嚴重、社會影響較大的，人民銀行分支機構要積極協調工商、公安等相關部門依法查處。

整治工作時間節點

持證機構自查自糾階段（2017年12月底前），也就是說在接下來的1個月的時間，支付機構及其分支機構要全面梳理支付業務合作主體、支付服務接口開放情況展開自查、整改、上報。

人民銀行分支機構組織檢查階段（2018年2月底前），對無證機構進行摸排，核查，處置工作，對持證機構自查發現的無證機構開展調查核實。對無證機構核查工作中發現的為無證機構提供支付服務的持證機構進行檢查。對查實的無證機構，督促其限時整改並退出市場。

人民銀行總行組織開展現場督查階段（2018年4月底前），人民銀行總行將對分支機構檢查工作情況進行抽查，視情直接對持證機構自查自糾情況進行飛行檢查。換句話說，持證機構除了接受屬地人行的檢查外，你還有機會獲得人民銀行總行親臨指導！是不是很貼心？為二清提供服務的機構情形嚴重的，相關人員將被嚴肅追責，顫抖吧，高管們！

處罰與總結（2018年6月底前），領盒飯，噢不，領罰單環節，很多持證機構應該已經很熟悉這個流程了。就不再一一贅述了。而對於查實的無證機構，這次恐怕真的要領盒飯了。

“二清”是重點查處行為

第一階段的持證機構自查自糾結束後，第二階段人民銀行分支機構將組織檢查，時間是2018年2月底前，針對無證機構以及持證機構進行檢查，對於查實的無證機構，人民銀行分支機構要督促其限時整改並退出市場，整改期間存量違規業務必須下降、不合規業務不再新增。第三階段是人民銀行總行組織開展現場督察階段，時間為2018年4月底前。最後將在2018年6月底前，完成處罰與總結。

通知關於無證經營支付業務的認定標準中，“二清”是重點查處行為。所謂“二清”即是以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清算。

“二清”是對於“一清”而言，“一清”機構的POS機一般通過銀聯、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結算款會直接劃轉至商戶的收款賬戶。而“二清”公司的POS機需進行二次清算，即結算資金經過一次清算後，先轉至“二清”公司開立的第三方賬戶，經由該第三方賬戶處理後，再結算至商戶的收款賬戶。對於接入商戶而言，“二清”公司能夠通過違規手段降低商戶收單手續費等成本，而對於持牌支付機構來說，“二清”公司能夠帶來巨大的交易流量，因此得以長期存在。

有分析指出，央行此次通知對於聚合支付行業也將形成震懾。對於正規的聚合支付公司不會產生影響，但是有一些不合規的外包機構和代理機構也說自己做的是聚合支付，這些就會受到很大影響，“實際上聚合支付是很好的東西，市場需要這些增值服務，有些違規的機構把這個概念帶壞了。此次通知能有效減少這種劣幣驅逐良幣的現象。”

在這裏，采寶再次向合作夥伴和商戶鄭重聲明，商戶的資金通過采寶的“聚合支付入口”沈澱至各個通道，即支付寶/微信支付或各銀行通道，資金由第三方支付機構進行清算，采寶並不會對資金進行沈澱、清算，所以，商戶的資金不存在安全風險。

持證機構自查內容包括重點提煉

1、特約商戶資質審核；支付機構要重點檢查是否存在以平臺對接或“大商戶”模式拓展特約商戶（含網絡商戶），同時確認開展外包服務商的工作是否合規，是否存在將核心業務外包的違規行為。

2、受理終端主密鑰與網絡支付接口管理，重點排查是否存在網絡支付接口轉接、挪用的情況；

3、交易處理。是否向其他收單機構、未獲得收單業務許可的其他機構開放交易接口，收單外包商的交易上送是否合規；

4、資金結算。重點檢查收單資金結算流程。是否違規為不符合制度要求的特約商戶提供T+0資金結算服務；是否存在將商戶資金匯總後再以代付名義轉移資金的情況，是否存在將特約商戶結算至“二清”機構，再有“二清”機構打款給商戶的情況。值得註意的是，銀行是否為未獲得收單業務許可的其他機構提供資金轉移服務；

5、客戶備付金管理與賬戶開立。備付金管理有多重要就不用贅述了，牌照保不保就看備付金管理的好不好，不得挪用客戶備付金是央行監管的紅線，所以，沒事，別碰；

6、收單外包業務管理。外包商是否再次轉包業務被重點提出，也就是說所謂的“二代”“三代”“四代”可能在這次整治完就不復存在了，雖然他們的存在已經是市場公開的秘密了；

7、代收付業務開展情況，最近針對代收付央行已經多次發文進行整頓，可見重視力度不一般。支付機構要重點調查是否以代收付的名義直接或變相為無證機構提供商戶收單資金的貨幣資金轉移服務。

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凜冬將至！二清、聚合支付都將受到重大影響！