需要 如何 趨勢 國家 品牌 都是 信用 文章 數據風控

往期的文章中，我們已經分析過，目前供應鏈金融已由3.0階段的“平臺化”階段向4.0階段的“金融服務生態圈”的方向邁進，由“N+1+N”的模式向“N×N”的模式轉變，演進的過程使中小企業成了最直接的受益者，小企業融資難的狀況迎來結構性的改變。
借助於信息技術，在金融服務生態圈內的企業，無論規模大小，都可以形成以自身為中心的供應鏈，都有上下遊，即“1即N、N即1”的形態。每個企業都是核心和節點，在其周圍形成一個可以交叉驗證、持續積累的360度全覆蓋的真實交易數據和行為數據集合。
無論供應鏈金融如何發展，其本質仍是金融，風險定價能力仍是競爭的最為核心的內容。在與傳統金融的對比中，供應鏈金融的風控優勢是大數據下的征信系統。大數據技術的成熟，使得企業對供應鏈中的物流、信息流、資金流閉環的實時監控變為可能，並可以進一步地將所得數據翻譯成標準化金融語言，在極大地提高了風控的效率，同時讓風險更為可視、可控。
那麽，如何才能真正實現大數據與供應鏈金融的深度融合，並發揮出優勢呢？除了數據技術的革新之外，更重要的是數據的開放性，即真實、優質的數據來源。可服務於供應鏈金融的數據主要掌握在核心企業以及政府機構手中，在國家政策的推動下，地×××府、部委分層次的開放數據，企業支付、稅務、能耗、社保等方面數據逐漸向社會公開。而在數據驅動供應鏈金融發展的大背景下，越來越多的核心企業也開始願意將數據開放。這些公開信息加之行業數據，可以形成對企業全方位、立體化的評價，進而服務於大數據風控體系，推動供應鏈全鏈條數字化和金融服務生態圈的構建。
有了數據源和數據技術，則要立足金融本質進行運用。現有供應鏈金融服務中常見的三種融資模式包含：應收賬款、存貨和預付款等三種，其分別以應收票據、存貨、本票為質押品。在供應鏈全鏈條數字化的過程中，依靠交易數據進行金融服務的新型融資方式浮出水面。具體來講，就是評級和授信的主要依據為供應鏈中數年積累的真實交易數據，融資的各個環節皆以交易數據為基礎和核心。這種與傳統的融資模式有明顯差異的新型融資模式，稱為“數據質押”：即運用大數據分析，以交易過程中所形成的能夠交叉驗證的真實交易數據和行為數據進行評級和授信。
那麽，在開展綜合金融服務方面，數據質押究竟具有怎樣的優勢，又會對金融服務生態圈的構建起到怎樣的推動作用呢？可分為以下三個方面：
第一， 可有效解決小微、涉農等金融活動成本高、風險大的問題，將成本和風險降低至正常水平之下，是一條高效、批量拓展三農、小微客戶的新途徑。
第二， 使銀行能夠從多方面、多角度了解客戶的資金動向和金融需求，實現基於真實交易和數據質押的結算、融資、理財、保險、融資租賃等一站式綜合金融服務，促進產品交叉銷售。
第三，能夠在平臺上搭載P2P、眾籌等新型的互聯網金融服務。在平臺積累了足夠多的客戶和數據之後，完全可以開展P2P、眾籌之類的新型互聯網金融產品和服務，探索低經濟資本占用的新興利潤增長點。
盡管數據質押是構建金融服務生態圈的未來趨勢，但是基於供應鏈金融的特殊性，數據質押在落地過程中中產生了一系列痛點，主要表現為以下幾個方面：
1、數據真實性難以保障
企業提供金融服務前，需要依據真實有效的征信數據對客戶進行評估。傳統的征信數據一般涵蓋：投資額、主營收入、吞吐量、貨運量、倉儲設施等數據，而就現狀來看，上述數據或多或少存在失真情況，征信數據可信度角度，難以進行有效的信用風險評估。
2、數據流動性和互動性較低
雖然現在已經邁入了DT時代，但是企業之間仍存在著嚴重的信息不對等，數據不流通的情況。核心貿易數據各自掌握在核心企業、倉儲物流企業或電商交易平臺等手中，更不要提不同行業的數據融合，數據孤島林立，數據壁壘高築。
3、缺乏科學嚴密的模型與指標體系
海量的結構化與非結構化數據的簡單采集，是無法直接進行運用的，要進行清洗、整合，形成有效的數據集。而進行上述過程，需要結合垂直行業和企業的應用場景進行個性化的模型定制和指標選擇。這對於銀行或其他企業來說具有很大的難度。
面對這樣的困境，銀行及其他企業可通過與專業的第三方大數據企業進行合作解決數據質押落地過程中的一系列問題。
首先，專業的第三方大數據公司具有強大的數據采集及挖掘能力，對客戶的真實交易數據進行全面挖掘和評估，幫助企業對客戶進行全方位的授信資格評估。以MobData為例，依靠其數據挖掘技術，可覆蓋國內95%移動設備，累計服務獨立設備7.4億，能夠針對客戶的需求，提供海量、優質數據，供金融企業進行決策。
第二，專業的第三方數據公司還能依托其數據資源，協助企業開展非金融綜合服務。MobData依托其數據能力和1000+三層標簽系統，可基於基本信息、媒介觸達、消費習慣等信息進行全方位的用戶畫像。進一步幫助金融企業挖掘潛在客戶，降低獲客成本，優化營銷策略。
第三，基於專業第三方數據公司的合作，有助於生態圈內企業洞察市場變化，提前防範和化解系統性風險，提升自身品牌價值和市場影響力。
企業的目標是提供個性化的數據質押服務，切實提升自身專業分析和研判能力，而這些的前提是企業充分了解行業特征、場景特點、個性化需求。而具備這一前提，企業需要秉承開放的理念廣泛與專業的第三方數據平臺合作，獲取更為廣泛的客戶群體，深耕垂直行業，用大數據技術武裝自己，切實提升供應鏈金融4.0階段的企業綜合競爭力。

數據質押——金融服務生態圈落地路徑解析