簡介：賬戶體系是支付系統的基礎，一個支付系統必須要有賬戶體系。因此賬戶體系的設計顯得尤為重要。

支付賬戶和登陸賬號：

　　兩個概念：支付賬戶和登陸賬號，這是屬於兩個不同業務的領域。

　　支付賬戶：用戶在支付系統中用於交易的所有者權益的憑證。

　　登陸賬號：用戶用於登錄系統的憑證和個人信息。

　　兩者的聯系：一個用戶可能會有多個登錄賬號，一個登錄賬號又可能會有多個支付賬戶。比如，用戶可以有零錢賬戶，儲值卡賬戶等各種賬戶。一般來說，一個支付賬戶不可能在多個登錄賬號中公用。

賬戶的設計需求：

　　在支付系統中，對於賬戶的設計可能從以下幾個方面考慮：

　　　　1、交易的需求：比如檢查賬戶是否被鎖定，賬戶余額是否足夠，賬戶是否有效等

　　　　2、記賬的需求：按照公司會計需求記錄賬戶上的所有行為，包括支出，充值和轉賬等

　　　　3、對賬的需求：包括政府渠道，商戶和個人的對賬需求，核對交易和賬戶余額是否正確

　　　　4、風控的需求：如反洗錢，反欺詐等，都需要依賴賬戶體系來提供核心數據

　　　　5、信用的需求：對用戶，資產，商戶等主題進行信用評估的時候，也需要依賴賬戶體系來提供核心數據

　　　　這五個需求設計的優先級分為支付，記賬，對賬，風控來進行。

交易與賬戶：

　　賬戶設計一般是從交易開始的，交易的實現必須要有賬戶的支持，交易是賬戶的基本組成元素，從支付系統的角度，交易的資金流的流向是從一個賬戶流向另一個賬戶，發起交易的一方，被稱為交易主體

個人也可以是一個機構。

　　資金會從主體所擁有的賬戶中流出，而接收交易的一方被稱為交易對手，他也可以是一個人也可以是一個機構。

　　而在電商系統中，交易會涉及到渠道。

　　由於電商本身並沒有清結算的資質，所有資金從交易主體到交易對手的賬戶的流動，在大部分的情況下，並沒有經過電商系統，而是由電商系統調用支付渠道的接口，由他來完成真正交易的過程。而在渠道完成交易的過程中，渠道是要收取渠道費的。

　　因此在電商系統中，一次交易會涉及到三個賬戶，交易主體賬戶，交易對手賬戶和交易渠道賬戶。

記賬和賬戶：

　　當用戶使用銀行卡來進行支付的時候，電商系統需要與銀行來進行對接，從用戶銀行卡所代表的賬戶上去扣除資金。對接了銀行

　　對於外部賬戶，支付系統只能記錄在本系統的交易明細和累計消費額。而無法得知賬戶的真正余額。因此有些電商系統會做零錢的做法，讓用戶充值到零錢，使用的時候直接從零錢中扣除資金。這就是賬戶系統所說的零錢賬號。所謂的零錢賬號，就是電商系統在本系統中設置的自己內部的賬號，所以也叫作內部賬號。可以知道賬戶的全部消費明細和余額。

　　除了零錢賬號還有儲值卡賬號，以及信用賬號。

問題：有沒有優惠賬戶，一次消費的儲值卡賬戶和可以充值的儲值卡賬戶？

收款賬戶和收單賬戶：

　　當電商要對接銀行的時候，電商會被要求開一個收款賬戶，當用戶通過這個銀行來進行支付的時候，錢就會自動轉到這個賬戶中。

　　對於第三方支付也是一樣的，收款賬戶會開設在銀行和第三方這邊，也就是渠道側，一般來說，渠道每天都可以提供這個賬戶的交易流水提供給電商進行對賬，這樣在電商這邊，渠道就稱為了一個收單機構。所以在

電商在這邊，建立這個收款賬戶對應的對賬用的收單賬號，用來記錄通過這個渠道進行的各項交易流水。

賬戶建模：

　　賬戶模型是和公司業務密切相關的。賬戶建模有三大核心模型：

　　　　1、實體模型

　　　　2、賬戶模型

　　　　3、交易模型-------》針對各個角色的賬戶流水，明細模型，用於支持對賬。

實體模型：

　　支付相關的實體模型會有如下的屬性：

　　1、用戶ID，一般直接映射到賬戶的id

　　2、是否允許執行支付

　　3、支付密碼

　　4、用於設置和重置密碼的手機號

　　5、用於設置和重置密碼的郵箱

　　6、用戶的安全級別，根據業務需求來設置

賬戶模型：

　　根據業務需要，可以設置多種賬戶模型，一般來說，電商系統中涉及到的賬戶模型有：

　　1、虛擬幣賬戶

　　2、代扣賬戶

　　3、零錢賬戶：電商的內部賬號，用戶商戶清算單位需要建立零錢賬戶

　　4、第三方支付賬戶：用於在第三方支付機構建立的賬戶

　　5、銀行卡賬戶:用戶的銀行卡信息，一個卡對應一個賬戶

　　6、結算賬戶：用於支持和第三方和銀行進行結算用的賬戶。第三方為每個商戶號建立一個結算賬戶；銀行需要為借記卡，貸記卡建立結算賬號（銀行卡直連的時候使用）

　　7、代扣代繳賬戶

賬戶模型有關的屬性：

　　賬戶號：也就是賬戶id，一般是系統自動生成的（這裏要事先約定好賬戶id生成的規則）-------》問題：賬戶id生成有什麽規則？

　　賬戶名稱：這裏的賬戶名稱是用戶自己設置

　　賬戶使用的貨幣類型：一張銀行卡會涉及多種幣種，實際在內部，也會為每個幣種建立一個獨立的賬戶。

　　會計科目代碼：

賬戶控制相關：

　　是否允許充值，是否允許提現，是否允許透支，是否允許支付，是否允許轉賬進入，是否允許轉賬轉出，是否有安全保障，是否凍結，是否激活

資金相關：

　　當前賬戶余額=可用余額+凍結余額

　　當前賬戶可用余額：

　　當前賬戶凍結余額：--------》凍結余額？銀行卡和第三方支付信息：

　　第三方實體id：

　　第三方賬號，銀行卡賬號和第三方支付的open_id

　　第三方的app_id

　　賬戶的失效日期，該賬戶什麽時候失效

註意：有些第三方信息是不能保存的，如用戶的賬號密碼，信用卡的CV號等，對敏感信息，密碼進行加密保存，有時候甚至保存在另一張表中，還可以增加校驗字段，在讀取數據的時候做校驗，一旦發現數據有問題，

關閉該賬號。

交易模型：

　　交易記錄，交易流水，賬戶流水----------》這三者的核心是交易流水

賬戶流水是從賬戶視角的交易流水。

交易模型對應的屬性：

　　流水號：每一筆交易的流水號都不一樣，需要根據業務需要詳細設計流水號，這個號往往也是對交易表做分表分庫的依據

　　交易記錄創建時間：

　　交易記錄最後修改時間：

　　會計科目代碼：

　　關聯的訂單號，由商戶提供：

　　訂單名稱，描述，關聯的地址信息等等

　　費用信息，包括：結算貨幣類型，原始費用，實際費用

　　交易主體信息：記錄主體id，類型，名字，賬號，賬號類型，使用的ip地址，手機號，平臺，通知郵箱，當前位置等。這些信息雖然從主體表中獲取，但考慮到主體表信息隨時被修改，所以這裏需要記錄詳細的各原始信息。

　　交易對手信息：記錄對手主體的id，類型，名字，賬號，賬號類型，手機號，平臺，通知郵箱等

　　交易渠道信息：記錄所使用的的交易渠道的主體id，渠道賬戶，渠道執行支付時間，渠道側返回的訂單號等。如果有錯誤發生，還需要記錄從渠道接收到的錯誤信息和錯誤碼

支付系統、賬戶系統有關模型