殊不知，這都是大坑。你見過哪個玩卡高手，會分期，會還款。不去做信用卡分期，不去做信用卡還款額。才是讓信用卡智能還款app跑火的根本原因。

分析開始：

假設一張2萬額度的信用卡（為啥用2萬做舉例啊？我開心，行不行……），但是你窮啊沒錢啊，這個時候你不用智能還款，只能用還款額去還款（分期就不探討了，分期還得另外再加手續費，只會更慘）。我們看看會是啥後果！

首先這裏涉及了兩個概念，一個是還款額，一個是循環信用。

還款額＝上期還款額未償還部分+ 本期超過信用額度的款項+ 5%（首月賬單為10%）×本期累計未還交易額本金+ 分期付款和電話分期還款本期應分攤還款額+ 本期新增利息及費用

循環信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款，是一種讓客戶靈活安排財務狀況而設的理財工具。客戶可以按照自己的財務狀況，每月在信用卡當期對賬單的到期還款日前，自行決定還款金額的多少，但是此金額不能低於當期對賬單的還款額。

循環信用的利息計算：上期對賬單的每筆消費金額為計息本金（註：這是傳統信用卡的全額罰息方式，一些銀行已經取消了，而是按減掉已還款額做本金），自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還款日的前一天止為計息天數，利率為日利萬分之五（人行規定的，所有銀行都一樣），按月計收復利。循環信用的利息將在下期的賬單中列示。使用循環信用將不享受免息期的優惠，待全部應還款繳納完畢方可恢復，且當期賬單中產生的利息、手續費、滯納金等費用需全額還款，這類費用不享受還款功能。

所以就題主的假設（為方便計算每個月以30天算）：期賬單是20000元，還款額為2000元，剩余18000元記為循環信用。第二期賬單額 = 還款額 = = 18270OVE

是不是覺得意猶未盡？如果你第二期同樣只還2000塊，那麽滯納金就來了，是還款額未還清部分的5%，而且註意每次還款時你還的金額是要先去還利息和滯納金的，然後才是本金。按題設定話到第三期時的賬單=本金+利息+滯納金=16540 + 16540×(0.05%×30) + 16540×5% = 17615.1。是不是已經感到一點點復利的威力了？如果以後每個月依然只還2000塊，那麽很容易可以算第四期的賬單額 = (7615.1-16540)) ) × (1+0.05%×30+5%) = 17775.063，怕了吧，你還的錢已經跟不上滯納金和利息的增長率。如果繼續折騰下去，哦，等等，銀行已經不會給你機會了，第三個月逾期後就會狂找你追債了的，至於這有什麽後果，我只能呵呵

現在各位知道為什麽信用卡智能還款能跑火了嗎？別看他不怎麽陽光，關鍵這市場是剛需啊。很多人動不動10幾20張卡，你指望他月月把卡放別人手上做手刷，不放別人那，卡少的當然還好，卡多的你試試？以前是因為這部分人沒的選擇啊，現在有這種智能還款app，一機（手機）在手，天下他有。自然而然的這些人全跑來用了？

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