壽險是人身保險中的一個大類，保障責任簡單直接：被保人身故（或全殘）或到保險合同中指定的年齡時，保險公司給付保險金。

從壽險的保障責任中可以看出，這種產品主要是針對家庭中的頂樑柱準備的。一旦家庭支柱發生不幸，藉助保險公司給付的保險金，家庭不至於受到重大影響。

• 傳統壽險主要分為4類：定期壽險、終身壽險、生存壽險、生死兩全壽險。
• 新型壽險主要分為4類：年金險、萬能險、分紅險、投資連結險。

對普通消費者而言，最實用的就是定期壽險和終身壽險。

定期壽險和終身壽險的區別

保障時間

• 定期壽險：保障特定的時間段，例如保10年、20年，或保障到60週歲、70週歲等。如果被保人在這個時間段內死亡，則保險公司給付保險金。否則，保險合同到期結束效力，保險公司無需給付。
• 終身壽險：保障被保險人終身的死亡風險，一般到100週歲（或105週歲）時終止。在被保人死亡或生存到100歲時，保險公司給付保險金。

現金價值

• 定期壽險：一般都是無投資功能的純消費型產品，不累積現金價值。如果到合同約定的時間後，被保人仍生存，則保險公司無需給付保險金。
• 終身壽險：具有儲蓄性質的產品，累積現金價值。無論何時，只要被保人死亡，保險公司都需要給付保險金。
  部分終身壽險約定，到一定年紀比如60歲後，每年返還被保險人定額的生存年金。

產品價格

• 定期壽險：保障時間越短，投保年齡越小，則保費越低。
• 終身壽險：因為無論如何都會賠付，所以保費相對定期壽險來說，要高很多。

購買建議

所謂“沒有最好的，只有最合適的”。每一款產品的存在都有其存在的理由，定期壽險和終身壽險也是如此。

定期壽險的購買建議

定期壽險作為消費型產品，價效比更高，更適合於收入較低而保險需求較高的人群。家中的頂樑柱在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障。

適合購買定期壽險的人

• 家庭中的頂樑柱，家庭收入的主要來源
• 單親家庭且子女未成年者
• 債臺高築者

定期壽險的保額選擇

保額越高，保費也越高。保額的選擇主要考慮兩點因素：

• 收入水平
  對於普通工薪家庭，不大於年收入的十分之一用於購買保險產品，則不至於影響生活質量。但是這些錢要用於購買重疾險、醫療險、意外險、定期壽險等產品，因此需要做好合理的分配。通常，在收入水平較低時可以考慮長短險搭配，暫時靠低價格的短險過渡，待收入水平提升後再替換為長期保障的產品。
• 家庭支出水平
  對於有100萬房貸的家庭，定期壽險的保額最好在100萬左右，以避免無力承擔房貸導致的一系列後果。如果家庭負擔較小，也可以相應的減少保額，以降低保費。

終身壽險的購買建議

終身壽險適合那些有錢且收入較高，同時有遺產規劃需求的人。

同樣保障時，終身壽險所需保費可能是定期壽險的十倍。但是，終身壽險是一定能拿到保險金的（通常很少有人能活到100歲，所以可以認為被保險人死亡後就賠付）。這筆保險金受法律保護，免遺產稅。另外，終身壽險有儲蓄性，能夠產生現金價值。

適合購買終身壽險的人

• 有錢人，希望能在身故後給家人帶來一筆收入
• 有穩定投資需求的人，終身壽險兼顧儲蓄和保障，是個好的選擇

如果在投保期間需要用錢，終身壽險還可以用於保單抵押借款。