支付平臺--網聯詳解
支付清算體系是一個國家的金融基礎設施，或說是公共服務，而提供這一服務的機構是銀聯，而現在是銀聯和網聯。
現在我國大體維持“結算-清算”二級制的支付體系，通俗的說，銀行與商戶，消費者之間為結算關係，而銀行之間構成清算關係，這兩個層次完成後，支付環節才算終了。清算，其實就是因跨行交易而產生的銀行間債務權進行近期淨軋①（最後面有解釋）。
以結清因跨行交易產生的債務債權。清算更為底層，是一個平臺，由央行主導建設，一般個人使用者不會直接接觸到清算系統。結算是錢端，有銀行、非金支付公司等向客戶提供服務，也就是所謂的支付業務。銀行自身接入清算系統，非金融支付公司則以自己開戶的備付金託管行代理，接入清算系統。
1：舊模式的清算
結算-清算”二級體系
結算的部分在現實生活中可以看做是下圖：
直連模式
這裡說的糾正第三方支付機構從事跨行清算業務指的是：如果第三方支付機構直接連線各大銀行，
1：在現有的第三方支付模式中，支付機構除了在備付金存管銀行開立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶，在同一家支付機構內部的資金流轉，其資訊隱藏在支付機構內部，支付機構內部軋差之後調整在不同銀行賬戶的金額，監管機構只能看到銀行賬戶金額的變動，看不到資金流轉的詳細資訊，存在違法違規的隱患。
2：如果照上面的直連銀行的方式，那麼各家銀行的清算就有某家第三方支付機構來完成，更何況現在第三方支付的整體盤子已經不可小噓了，根據中國人民銀行統計資料顯示，我國第三方機構網路支付業務交易規模從 2011 年 9 萬億元增長到 2017年 的143萬億元，年複合增長率為98.5%。這個嚴重威脅到央行的清算地位，而法律規定所有的清算服務只能是銀行。所有無論是利益或者法律層面，所以網聯的成立是必須的。
2：有網聯之後的清算
網聯是中華人民共和國網聯清算有限公司運營的第三方支付機構統一清算平臺。由中國支付清算協會組織發起設立。主要處理由非銀行金融機構發起的涉及銀行賬戶的網路支付業務，受中國人民銀行監管。
網聯只是一個清算平臺，並不直接開展支付業務，已保持中立性。網聯的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機構違規從事跨行清算業務，不需要也不能再直接對接銀行，而是通過網聯平臺直接與各家銀行對接。
而現在的是備付金是必須的，只是中間多了一層網聯，但是在斷直連大限被延期之後，現在各大支付機構在銀聯和網聯之間不斷切換流量，因為網聯作為一個新的系統，還是有點脆弱的。
網聯模式
從上面的示意圖可以看出，網聯成立後，第三方支付將由兩層架構變成三層架構，網聯將承擔第三方支付機構的集中清算職能。央行牽頭成立網聯的主要意義在於監管機構需要看清楚第三方支付的資金流向。
網聯成立後，支付機構與銀行多頭連線開展的業務將遷移到網聯平臺處理，支付機構內部的跨行資金流動必須經由網聯平臺清算，將改變支付機構通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業務的情況，網聯可以掌握支付機構的資金流向的詳細資訊。
網聯的設立是一個“亡羊補牢”的對策。網聯平臺的方案具備中國特色，國外並無先例，這主要是由中國支付體系的發展特點所決定的。由於銀聯成立之初主要發力於線下支付市場，錯失了線上支付市場的先機，線上支付市場最終由第三方支付佔領。艾瑞諮詢資料顯示，在中國的線上支付市場中，支付寶和財付通的市場份額分別為前兩名，分別佔比50%、20%，銀聯為第三名，佔比約為11%。線上支付市場成為了規模龐大、交易頻繁、同時又未能實現監管覆蓋的灰色領域，考慮到銀聯目前是在同一市場競爭的商業機構，無法藉助行政權力直接接管線上支付市場，因此網聯的設立是一個不改變現有利益格局的“亡羊補牢”的對策。
雖然網聯定義成一個線上支付統一清算平臺，但是目前移動支付快速發展，現在是一個線上線下開始變的無界或者難以劃分的時代。基於實體卡的支付形式如果算是線下支付，那麼卡賬戶延伸的線上支付，通過繫結移動支付APP實現線下支付是否又該連線網聯呢?未來網聯的應用範圍會是一個問題。
總的來說：銀聯和網聯都是清算機構，只是網聯的上線打破了銀聯在支付清算領域一家獨大的格局，但是銀聯最開始的師傅：國家卡組織，現在可能要進入國內人民清算市場，而與此同時，微信，支付寶等巨頭也一定緊鑼密鼓加緊籌備申請清算牌照。再加上現在BAT們都已經參股了網上銀行，雖然不是絕對控股股東，但是野心昭然若揭。
①淨軋：淨軋的概念應該是和軋差（讀音：gá chā）一樣的，無明確的法律定義，一般指利用抵消、合同更新等法律支付，最終取得一方對另一方的一個數額的淨債權或淨債務，如市場交易者之間，可能互有內容相同，方向相反的多筆交易，在結算或結束交易時，可以將各方債務在相等數額內抵消，僅支付餘額。