為什麼銀行紛紛走向開放？未來移動金融、數字化銀行將需要怎樣的能力和運營？數字金融時代，金融科技創新的領先機構，各自都有哪些實踐經驗？

近期，廣發、西安等領先的股份制銀行、城商行，以及更多的農商行都相繼釋出新一代手機銀行服務平臺。移動優先戰略成為金融機構數字化轉型的重要實踐之一。

基於每家機構的業務戰略差異，各家的數字化戰略也會有各自的差異化。而如西安銀行王欣副行長在《多維深耕打造數字化銀行》一文中指出，今天所有業務都推向手機端，未來銀行將打造APP統一入口，通過場景化聯接方方面面，移動化是數字化轉型戰略的核心。

值得一提的是，從各家銀行對新一代手機銀行的App的升級和塑造來看，於金融機構而言，手機App不再僅是一個渠道，而是經營新一代銀行的移動終端工具，因此無論從技術架構還是業務的發展，轉型路徑規劃中呈現出前、中、後臺完整的建設體系的趨勢。這樣銀行可通過“統一銀行超級App”來實現端到端客戶旅程的數字化改造、建立“全渠道、全業務、全智慧”的服務能力，拓寬、深化服務半徑，打造卓越的隨人、隨地、隨需、隨時的服務和客戶體驗。

今天我們以“移動化”為主題，向大家呈現一些零售業務、小微金融業務領域的典型合作故事，與大家探討金融數字化轉型。

台州銀行的服務一直極具特色。針對小微企業主白天工作時間長、生意經營繁忙的情況，以及小微企業融資“金額小、需求頻、週期短、要求快”的特點，從創立初期開始，就調整、延長了服務時間，並於1989年在浙江金融界最早推出“夜市銀行”。

台州銀行推行“簡單、方便、快捷”的服務理念，每一項業務都有限時服務規定，將櫃面業務辦理時間精確到秒，使貸款業務達到“新客戶3天內回覆，老客戶立等可取”的效率。

此外，台州銀行還練就了一套標準化的風控技術。在90年代，憑兩張×××，就能貸到兩三萬元錢，個體戶的融資難題也迎刃而解。如今台州一些產值幾億元的規模企業曾經就是他們客戶，從這裡獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款開始的。

隨著數字化時代的到來，台州銀行更是把這些優秀的服務理念推向新的高度。為了更高效、便捷地服務客戶，台州銀行引入螞蟻金服移動開發技術，以及線上生物識別和智慧風控技術Zoloz，發展移動金融業務，一方面將服務效率和體驗持續優化，同時拓寬服務半徑，推動普惠金融的發展實踐。

2018年9月，將是廣發銀行成立三十週年。近年來，該行通過金融科技的主動創新，在為客戶提供金融服務的同時，也在提高自身風險控制能力，不斷實現自我升級。

在移動金融中心的建設方面，廣發銀行引入螞蟻金服移動開發平臺mPaaS構建新一代信用卡“發現精彩”App和手機銀行兩大App，解決App使用者體驗差、數字化運營能力弱等問題。通過螞蟻移動開發平臺mPaaS，廣發大幅提升了APP開發和運營效能，其中 “發現精彩”的啟動時間就降低近70%，同時具備了強大的實時穩定監控能力，保證線上金融服務穩定流暢。

作為一家歷來“以客戶為中心”，高度重視使用者體驗的金融機構，廣發銀行除了通過技術升級改善使用者體驗上全面落實，還在產品設計上大膽創新。舉個例子，不久前，廣發信用卡推出了多種給利信用卡產品，其基於大資料實時營銷平臺，率先做到消費後實時返現，在服務使用者中踐行普惠金融理念。

日前，廣發銀行閃亮釋出了手機銀行4.0新版。廣發手機銀行4.0重構重建,針對目標客群特點，重新設計手機銀行介面、互動和流程，形成廣發銀行特有體驗風格，並融入銀保協同、人工智慧、生物識別等新元素，打造差異化。據介紹，手機銀行是廣發銀行重點打造的綜合性金融生態平臺，是最主要的移動網點。

廣發銀行2018年9月介紹，值該行成立30週年之際，廣發手機×××數已突破3000萬，年複合增長率超90%，穩居同業前列，手機銀行已成為該行客戶服務最主要的渠道。

據介紹，未來廣發銀行全面實施 “數字廣發”戰略，積極推動金融科技發展，推進實現服務智慧、業務協同智慧、資料動能，以及風控效能和平臺的聚能，以“平臺互聯、資料互通、能力開放、場景聚合”為目標，將手機銀行打造成開放的平臺，將產品服務進行整合和場景嵌入，為客戶提供綜合金融服務，創造更多業務價值。

從第一家銀行“網點”落成起，網點數量成為銀行業務發展規模的衡量指標之一。但數字化時代，這些常規都將被打破。

常熟銀行以“農村金融領跑者”為企業願景，並不只是意味著更多的網點增加。作為區域性農商行，該行高度重視科技創效與網際網路金融業務發展，以及零售轉型創新。

一方面，依託公司條線、零售條線客戶經理走村入戶提供三農金融服務的模式，常熟銀行採取錯位競爭策略，發力零售銀行業務，持續下沉服務，拓展小微金融服務範圍。在此實踐下，助推融資便利化、精準化，扶持了一大批小微客戶成長與發展，並幫助銀行進一步迭代到依託公司、零售、金融市場業務“三駕馬車”，資產規模穩步增長，資產質量穩中提升。

另一方面，在科技和組織的創新上，常熟銀行加大轉型創新力度，組建財富管理中心，打造私人銀行團隊，積極推進客戶精準服務。同時，大力發展線上業務、手機銀行，推進大資料平臺建設，進一步提高科技自主研發水平。

據介紹，在新一代資訊系統建設中，常熟銀行把移動網際網路和移動終端作為金融科技的關鍵技術，並且“移動化”能力作為該行未來業務發展中的第一階段關鍵能力。

為統一移動端平臺的開發與運營管理，加快移動金融產品迭代速度，常熟銀行引進螞蟻金融科技mPass作為全行統一的移動平臺架構。同時，引進分散式資料庫OceanBase搭建基礎分散式架構能力，助力搭建數字銀行大中臺，為實現未來的移動銀行目標打好基礎，全面適應網際網路時代的發展。

背靠千年文化古都、旅遊名城，以及在智慧城市升級的時代變化下，西安銀行旨在通過科技創新，佈局未來數字金融發展，提升銀行對經濟和人們生活的服務。因此，西安銀行需要通過以建設新一代移動金融中心為抓手，進行數字化轉型升級。

在經歷了電子銀行、網路銀行、移動銀行後，銀行業已經全面進入數字化時代，金融科技創新正加速重構銀行經營發展模式和市場競爭格局。這樣的環境下，西安銀行提出以下數字化轉型戰略目標，以實現“體驗和單產提升，風險和成本雙降”：

• 利用網際網路技術打造創新的產品體系、創新的獲客渠道、創新的風險管理機制乃至創新的金融生態。

• 將“數字化”注入全渠道業務的全流程閉環操作，全面提升客戶體驗，形成新的互動體驗。

• 建立全方位對接網際網路機構的業務和科技能力，形成場景共享，生態共建，著力打造具有高效流程、大資料模型和高併發支撐能力的平臺。

• 探索“集中+分佈”的開放融合架構，推進雲平臺集中管理模式的應用，實現資訊科技支撐的安全高效、開放融合、集中管理和彈性擴充套件。

• 移動化、平臺化、場景化，統一移動服務門戶，以開放、標準的框架無縫打通手機銀行業務生態，並以平臺化的方式，對內聚合產品與服務，對外連結合作伙伴與客戶，廣泛連線各類金融生態場景。

• 資料化，通過大資料應用和挖掘，全面客觀地刻畫客戶標籤，設計針對性的產品和營銷方案，提高“識客、達客、獲客、活客”能力。

西安銀行通過引入螞蟻金服移動開發平臺mPaaS，對手機銀行進行架構升級，實現手機銀行由傳統移動渠道向移動金融開放平臺的轉變。在這個平臺上，從基本銀行業務功能，到生活、出行、購物消費，銀行能從全生命週期瞭解使用者，推動個性化的產品設計和服務能力，精準觸達使用者，將金融服務***到使用者的生活當中，推進普惠金融實踐。

在合作過程中，通過mPaaS模組化元件，西安銀行手機銀行從建立標準化開發框架，到應用模組組合，逐步完成新一代手機銀行數字化、智慧化、平臺化升級。

效能優化

基於mPaaS經歷過支付寶高併發、大流量檢驗的元件，以及分散式底層框架，西安銀行新一代手機銀行能夠支撐複雜的客戶端情況，介面響應速度從平均500ms提升到平均200ms左右，提升手機銀行平臺化高頻、多維運營能力。

場景化金融生態圈建設

基於mPaaS的小程式App開發技術，構建手機銀行App生態，簡單快捷地將支付寶小程式遷移到自己的App中，拓寬數字化服務的廣度和深度。

智慧營銷

基於mPaaS的使用者行為分析、資料同步等黑科技元件，更好地瞭解使用者，瞭解需求，通過資料化實現資料驅動業務運營智慧化。

敏捷開發

基於mPaaS模組化開發框架，西安銀行可實現手機銀行App模組化多人協作開發，從研發上提升App功能應用的開發迭代效率。

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2018年9月21日雲棲ATEC大會上，結合與合作伙伴的廣泛探索，以及自身的經驗，螞蟻金服自主研發並開放了未來數字金融或數字經濟社會所需的5個基礎科技。海量金融交易技術、金融智慧技術、區塊鏈技術、金融安全技術、新一代互動技術，在螞蟻金服技術解決方案中的多條重要技術主線上，無數的金融場景都能被一一對應，螞蟻金服也由此不斷在技術前沿展開探索。

此外，螞蟻金服還發布了基於實踐總結的數字化轉型構建框架，基於該框架，以及螞蟻金服實踐中總結的五大解決方案，金融機構可定義標準、量化評估自身數字化階段和缺口，與螞蟻金服共同尋找數字化轉型最佳抓手。

未來的數字化銀行也會逐漸形成差異化、快速創新、細分市場的商業格局，只有結合自身銀行特點、選擇適當的數字化轉型，並快速實踐獲得“銀行數字力”才能成為未來的贏家。未來，我們將繼續深度分享更多合作故事，通過更多的技術創新與實踐，螞蟻希望幫助銀行機構在推進數字化轉型中有經驗可循，有技術可用，有方案可落，有效果可預期。