在網際網路產品運營中，有很多小夥伴或許會遇到這樣的困擾：產品好不容易推出來了，流量成本節節攀升，使用者的活躍度、留存度卻持續下降。

因此在瞬息萬變的網際網路產品環境中，需要研發接入支付系統來加入商業行為的閉環，支付系統能夠幫助企業更好地實現商業化，利用那些為使用者而生的支付體系產品，實現使用者積累、商業變現。

對於支付系統，有針對不同行業的支付系統，有支付寶，微信支付，paypal的通用閘道器支付，也有聚合了不同閘道器的聚合系統。

不論你是對支付行業感興趣，亦或自己研發支付系統，本篇內容會對你有價值。

從產品分類、模組功能和業務流程，瞭解支付產品服務的設計

支付產品模組是按照支付場景來為業務方提供支付服務。這個模組一般位於支付閘道器之後，支付渠道之前。 它根據支付能力將不同的支付渠道封裝成統一的介面，通過支付閘道器來對外提供服務。所以，從微服務的角度，支付產品本身也是一個代理模式的微服務，它透過支付閘道器響應業務方請求， 進行一些統一處理後，分發到不同的支付渠道去執行，最後將執行結果做處理後，通過支付閘道器再回傳給業務方。

支付產品在支付系統參考架構圖中之位置，請看下圖所示：

產品分類

在不同的公司由於接入渠道和應用的差異，對支付產品分類略有不同。綜合支付場景和流程，支付產品可以分為如下幾類：

支付產品是由支付系統對支付渠道進行封裝而對業務方提供的支付能力。整體上來說，可以提供如下支付產品：

1. 快捷支付

使用者在完成綁卡之後，在支付的時候，不需要再輸入卡或者身份資訊，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付。對於小額度的支付，甚至可以開通小額免密，直接完成支付。 這種支付方式不會打斷使用者的體驗，是目前主要的線上支付方式。一般快捷支付產品是通過封裝銀行或者第三方支付平臺提供的快捷支付介面或者代付介面來實現的。

2. 網銀支付

使用者在支付的時候，需要跳轉到銀行網銀頁面來完成支付。在網銀頁面，需要輸入使用者的卡號和身份資訊。這種支付方式會中斷使用者當前的體驗，一般僅用於PC Web上的支付。 網銀支付是封裝銀行提供的網銀支付來實現。

3. 協議支付

協議支付也稱代收或者代扣，代收指渠道授權商戶可以從使用者的銀行賬戶中扣款，一般用於定期扣款，不用於日常消費。比如水電煤氣、有線電視費。協議支付是通過封裝銀行、第三方支付提供的代扣或者快捷介面來實現。

4. 平臺支付

使用微信、支付寶等第三方支付平臺來完成支付。使用時，一般需要使用者預先安裝支付平臺系統（手機上），註冊並登入到第三方支付平臺，並且已經在該平臺上完成綁卡等操作。 由於微信、支付寶已經被大量使用，使用者也產生對這些平臺的信任，平臺支付往往是電商公司的主要支付方式。

5. 外卡支付

對於由海外支付的需求，還需要提供外卡支付支援。 國內不少支付渠道都能支援外卡支付，如支付寶全球購等。直接對接Paypal，也是目前用的最多的外卡支付渠道。 關於外卡支付，以後會有專文介紹。

6. 話費支付

對於有包月小額型別的支付，手機話費也是一個不錯的選擇。目前也有一些平臺可以支援話費支付，比如虹軟、聯動優勢等。

7. 虛幣支付

不少公司會有自己的虛擬幣，比如京豆、Q幣等。這些虛幣也可以作為一種支付方式。

8. 賬戶支付

也成為餘額支付、零錢支付等。 指為使用者建立本地賬戶， 支援充值，之後可以使用這個賬戶來完成支付。

9. 信用支付

如京東的白條，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進行透支，類似信用卡支付。

10. 代付

和代扣相反，代付是平臺將錢打給使用者。

每一種支付方式的詳細功能將在後續的各個章節中介紹。 這裡先簡要介紹支付產品模組的通用功能。

模組功能

支出產品根據其支付能力，對外提供不同的功能。整體上來說，一般支付產品需要提供如下介面：

1. 簽約和解約

在快捷支付、代扣等產品中，使用者在使用前，需要先完成簽約。簽約可以在渠道側進行，一般第三方支付採用這種方式，當電商需要接入時，讓第三方給授權。 銀行和銀聯的簽約一般是在電商側進行， 電商側負責收集使用者的資訊，呼叫銀行和銀聯的介面進行簽約。簽約後，後續的支付行為就使用簽約號來進行，無需再輸入個人資訊。 和簽約相對應，解約則是取消簽約關係。

2. 支付

支付是少不了的操作。 不同產品中支付行為不一樣。快捷支付是在電商伺服器上發起，請求渠道進行支付；網銀支付則是跳轉到銀行支付閘道器上進行; 而賬戶支付、虛幣支付，則是在本地進行的。

3. 撤銷和退款

有些渠道區分撤銷和退款，比如銀聯、農行等，撤銷指取消當天在渠道側未結算的交易； 而退款僅針對已經結算的交易。有些渠道則不作區分。

4. 查詢簽約狀態

對於需要簽約的交易，可以通過這個介面來查詢簽約狀態。

5. 查詢訂單狀態

通過這個介面來查詢支付清單狀態以及退款的訂單狀態。

6. 預授權

預授權交易用於受理方向持卡人的髮卡方確認交易許可。受理方將預估的消費金額作為預授權金額，傳送給持卡人的髮卡方。

7. 預授權撤銷

對已成功的預授權交易，在結算前使用預授權撤銷交易，通知髮卡方取消付款承諾。預授權撤銷交易必須是對原始預授權交易或追加預授權交易最終承兌金額的全額撤銷。

8. 預授權完成交易

對已批准的預授權交易，用預授權完成做支付結算。

9. 預授權完成撤銷

預授權完成撤銷交易必須是對原始預授權完成交易的全額撤銷。預授權完成撤銷後的預授權仍然有效。

10. 對賬

通過FTP或者HTTP方式提供對賬檔案供商戶側對賬。

11. 餘額查詢

查詢商戶的交易賬戶的餘額，避免由於餘額不足導致交易失敗。 注意，不是客戶的餘額。 當然，不是所有的銀行或者第三方支付都提供這個介面。

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