家庭資產配置

理財投資中很重要的一個環節-資產配置。

什麼叫做資產配置呢？

就是對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個過程，能做到進可攻退可守，前攻後防，做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。

這張圖告訴我們一個家庭的錢應該分成以上四個部分。

第一部分錢用來作為短期消費，平時吃飯逛街買衣服看電影，偶爾出去旅行一次，錢都從這裡出。

第二部分錢應該用來買保險，作為家庭的保護傘~

剩下的錢可以用來投資，一部分追求穩定可持續的收益。

而另外一部分資金可以用來買股票這種高風險資產，追求高收益。

這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照【合理】的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

第一個賬戶是日常開銷賬戶。（短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。）

也就是要花的錢，一般為家庭或者個人3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡、能夠隨取所用的貨幣基金中。

1.銀行卡一定要放一點，不能全都放到貨幣基金裡。萬一用錢的時候平臺抽風呢？ 凡事都要考慮到一些特殊情況，這叫留出安全邊際。

2.準備金也要根據家庭情況的不同來準備。比如你在家吃住，靠近父母，其實完全不必要準備6個月的準備金。

這個賬戶保障我們的短期開銷，應急金、夢想基金（比如投資自己學習），短期內用到的錢等等，都應該從這個賬戶中支出。

這個賬戶每一個小夥伴肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

第二個賬戶是槓桿賬戶。（意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。）

也就是保命的錢，為的是以小博大，專門解決突發的大額開銷。

這個賬戶保障突發大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外的情況時，有足夠的錢來保命。

這個賬戶主要是保險，因為只有保險才能以小搏大，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢，所以保險很重要！

這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢到處借錢，不會在疾病或者意外發生的時候，讓家庭一夜返貧。

如果沒有這個賬戶，那我們的資產就隨時面臨風險。我們常說沒保險就是裸奔~沒有的小夥伴要考慮下把這個賬戶建起來哦，我們在保險分享中講過，保險的錢是對風險的轉移，能發揮巨大的作用。

瞭解懂得保險的基礎知識，會辨別保險的坑，就能夠用更少的錢為自己的家庭配置更合適的保險！

第三個賬戶是投資收益賬戶（重在收益）

這個賬戶的錢，為我們創造收益的，用有風險的投資創造高回報。

創造高收益，往往是通過我們的智慧和知識，用我們最擅長的方式為家庭賺錢，包括我們的投資的股票、基金等。

這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。

這也就是我們常說的不要借錢炒股！

當然也不能沒有這個賬戶，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。

這句話說起來是老生常談，同學們都能倒背如流，但是看在眼裡，記在心裡，能不能夠落實在行動上，可是兩碼事情。

這個賬戶最大的問題是很多人會具有偏向性

很多家庭買股票第一年佔比30%。然後賺了很多錢，這時候就會開始忽視風險，第二年就用90%的錢去買股票了。然後股災了，然後就跳樓了。

正經點說，如果中間遇到什麼需要急用錢的時候，就會導致家庭資產的各種問題了，結果可想而知。

在這個賬戶中，我們可以採用50:50的簡單配置法則，啥意思嘞？

就是把我們手中可以用於投資的閒錢平均分成兩半。

一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品。

當然隨著時間的變化，這個50：50的平衡是會被打破的。

舉個例子來說，胖胖同學有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金。

很不幸的是那年的債券基金表現不好，但是幸運的是股票表現不錯，獲得了大約10%的收益，於是到12月份的時候，胖胖同學的這10萬元是這樣分佈的：債券虧損15%，只剩4.25萬元，股票盈利10%，有5.5萬元； 總資產是9.75萬元，債券基金就只佔到約44%，而股票佔到56%。

如果胖胖同學的動態平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的部分繼續保持50：50。

在這裡，班班再講一個自己的心得。

對於一些年輕的小夥伴來說，如果按照50,50配比。可能不太合適，可以適當增加高風險比例的投資。理由有幾下幾個~

1 年輕，賺錢能力強，風險承受能力強。2 本金相對比較少。50%賺得少。3 50%放手裡容易被花掉。4 家庭責任不重。

所以說，投資體系真的是很個人的事情，咱們只有自己下水了，才能找到適合自己的投資方式~

大家可能有些不解，為什麼要把資產在高風險和低風險的資產中進行分配我瞭解，可是為什麼還要做動態平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢？

還記得之前我們說過的巴菲特的名言嗎？

別人貪婪的時候我恐懼，別人恐懼的時候我貪婪。

在市場中，人們往往捨不得賣掉上漲的資產，總是期待它能漲得更高一點。而當某個資產下跌的時候，即便理智上大家可能會意識到這是一個好的機會，但是因為恐懼，沒有幾個人能夠真正做到果斷買入。

所以動態平衡就強迫我們做到了一件平時大家很難做到的事情，就是——低買高賣！

有很多經濟邏輯，就是違揹我們的常規思維，如果我們沒有去學習這些基礎知識，用普通人的角度去看待經濟學上的很多問題，得到的答案往往是與賺錢相背離。

當股票一跌再跌，在我們的資產佔比中越來越小，我們就得不斷的補倉，買入更多的股票。

這樣當牛市來的時候，我們就比那些入市晚的人有更大的優勢，因為我們買入的價格低，成本也就低，這樣也就獲得了更大的收益。

而遇到牛市的時候，別人都在一個勁的追漲，可是我們卻賣出股票買入了低風險的資產，所以當熊市來的時候我們的損失也會比別人小。

這就是一個完整的經濟學邏輯。

如果你沒有這些基礎知識，你是不是就是路邊的韭菜了。

當然，我們是沒有辦法預測市場的，我們這些普通的投資者能夠做的就是用這種方式來以不變應萬變，反正都一半一半嘛。

股市漲，那我也賺到，股市跌，我也不怕，因為還有低風險的資產，更何況跌了，說不定意味著更好的機會呢。

不過這種方式能夠獲得較好收益的前提是，我們必須掌握股票、股票型基金、債券基金的基本投資知識。

要想賺到錢還必須學習怎麼選到好的股票、基金啦，通過相應的投資策略提高收益，降低風險。

投資有風險，並不是人人都能賺到錢的，如果隨便投一個就能賺錢，那我們人人都是百萬千萬富翁啦

關鍵還是要掌握正確的方法。

要用正確的方法、策略投資才能達到保值增值的目的哦。

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。（保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。）

為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。

這是一定要有，並需要提前準備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的。

這個賬戶最重要的是專屬。

1 不能隨意取出使用。很多家庭說是要存養老金，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2 每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

第四個賬戶很適合基金定投之類的投資，就是一個很好的儲蓄方式，像之前我們分享的一篇晨讀文章裡面的死胖子，一個和我們差不多的普通人就用基金定投做儲蓄，股票做升值，進而很早就有了人生的第一個100W。

我們可以把資金規劃好，經濟有餘力的小夥伴可以同時開始配置四個賬戶，一點點增加，暫時還不能配置全四個賬戶的小夥伴，可以一個賬戶一個賬戶來，更關鍵的是，我們已經走在行動的路上啦。

做好我們的資產配置，前攻後防，既能抵禦風險，又能實現增值，賺安穩的錢，才能快樂的過上小日子。