正文：       

100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那麼他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續學習和工作。因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子。

這一年，酒店來了個聰明的財務，他提出了一個方案：如果每個學徒每年願意交一點點錢，把這些錢集中起來，那麼無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好，都願意花一點點錢買個心安。那麼需要交多少錢呢？聰明財務就問大家：“你們一年之內大約會打碎幾個盤子？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預定死亡率）。那麼假定一年內需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢。聰明的財務又建議大家聘請一名經紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況，僱傭一名經紀大概一年需要600元，為經紀人租個辦公室要400元（預定費用）。這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費險誕生了）

可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500塊啊！不行，我得找財務去談談。小心人跟財務這麼一說，財務說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風險自己承擔。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法啊？聰明財務腦子一轉，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。那麼現在的市場收益率大概是12.4%（預定利率，現在保監委規定預定利率不得大於2.5%）。通過計算10年後要想拿回本金，現在就收取 40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元。於是聰明的財務說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內打碎了盤子，本來要賠1000的，現在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約。”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題！”

（兩全保險誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那麼倒黴就是那個會打碎盤子的人，於是紛紛要求交押金。財務也很樂意，於是第二年一下子收了10000元押金。財務留下4000元準備賠盤子的錢，1000元費用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了15%（利差益，預定利率12.4%），而且這一年學徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益），僱傭的經紀也只花了500（費差益）。到了年底，還賺了不只一個盤子的錢。

聽說了這個事情，小心人又不平起來，他找到財務說，原來你用我們的錢去賺了那麼多錢，卻不分給我們，太不公平了。財務想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點，每年150元（分紅險），十年後我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更划算，於是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點。

這一年恰逢股市大漲，財務賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。於是財務鼓動大家說，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元。其餘多給我的錢我幫你們運作，我每個月給你們結算利息，而且是利滾利。“可是我們交了那麼多錢，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財務說，那沒關係，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險）。“那你要投資虧了怎麼辦？”又有人擔心的問道。“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低於0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一 盤算，我們哪裡懂什麼投資運作，財務是個聰明人，交給他放心！於是眾人你150，他180的都交了出來。 （萬能險）

第三年年末，大家帳戶上果然又多了若干盈餘，有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務，財務說：收益高的專案當然有，但是風險也大，如果你們不怕風險，我可以幫你們投到這些專案中去，這樣吧，我幫大家設定幾個投資的帳戶，其中有風險高的，有風險 低的，大家可以根據自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其餘賺多少都歸你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）只要存滿五年，我連手續費都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，於是就把所有的錢交給了財務。

這時候來了一個新的學徒，眾人紛紛向他解釋這個專案的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學徒聽得一頭霧水，最後終於搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進去行麼？

從故事中，可以看到保費是由三個部分組成的：

保障成本+費用+投資的錢=保費。（重點）

其中無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然後把投資收益再分給客戶。而且由於保險公司的投資專案不可能太過激進。所以保險公司的投資收益都是比較低的。

所以建議：儘量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障。然後把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資專案中去，如債券、基金定投等。這樣客戶的資金的使用效率會更高。

思考：       

在上面的故事中，隨著故事的推進，人們的關注點在改變，開始關注的是保障，隨著事情的發展人們的關注點越來越重視收益而忽略了保險的本質。想想現在的保險行業和保險市場是不是這樣呢？

所以還是建議大家再買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應該重點考慮保險保障的本質，個人對於風險的厭惡才應該是購買保險最原始的初衷。