別不把自己當有錢人

——讓白領族成為百萬富翁族的六大理財祕籍

理財人士常常告誡大家：不要把雞蛋放在一個籃子裡。但是大家想過一個問題沒有：如果我就只有一個雞蛋，應該如此理財。理財人士多半會沉默半響，然後艱難地回答：我們不接只有一個雞蛋的業務。

對於很多城市一族而已，錢永遠是不夠用的，無論是月光還是白領，雞蛋大多數時候只有若干個。帶著一個雞蛋去銀行理財，總是沒有那麼理直氣壯。最大的障礙就是四個字，“不好意思”。於是乎理財成了遙遠的名詞，一個雞蛋仍然躺在銀行活期上睡大覺。

其實大可不必如此，電子銀行專家朱雲翔（新浪微博：@程式設計浪子朱雲翔）總結銀行各類產品，提供了六種利用網上銀行，足不出戶輕鬆進行聚沙成塔的理財方法。

第一種，定活通。

在大多數情況下，人們的賬戶上總有一些餘額，比如3千，比如5千。這些錢躺在活期存款上睡大覺，真的很浪費，不如存為3個月定期，就可以拿定期利息。

活期利率0.25，三個月定期利率2.85，一年多拿11倍利息！哥們，你的活期存款該升級了！

問題1：如果碰上突發事件急需用錢怎麼辦？

回答：如果預先有計劃，提前使用網上銀行將定期轉為活期就可以使用了，如果是突發事件，可以通過手機銀行將定期轉為活期。當然一旦定轉活，前面的利息都按活期計息。

問題2：為什麼存3個月，半年或者一年的利息不是更多嗎？

回答：這是為了規避風險。如果存期一年，倘若第12月時需要用錢，必須把定期轉為活期。這時前面11

加強版：推薦“少錢多存”法。比如你有1萬元，可以存為10筆1千元的定期。如果急需用2千元，只需把其中2筆存單轉為活期即可，剩餘8千元仍然是定期利息！

第二種，通知存款。

定活通的最少期限是3個月，如果你有一筆錢只有幾天或者幾十天，定活通顯然是不行的。不急，推薦一款產品叫做通知存款，其實就是存期為1天或者7天的定期。其中1天通知存款的利率為0.80，7天通知儲存的利率為1.35，都比活期高。

當然，一天一天的進行儲存操作相當麻煩，即使擁有網銀也極不方便。好在有的銀行推出了自動通知存款產品，比如農行推出了“雙利豐”，就能一次性解決很多問題：

（1）自動完成轉存操作。每天晚上自動將賬戶上的多餘錢轉為通知存款，無需客戶親自操刀，不用擔心操作麻煩。

（2）自動選擇最高利率。如果存足7天，則按7天通知存款計息。如果時間不足，則分別按照1天通知存款計息。怎麼存，你的不虧。

（3）缺錢自動轉出。當客戶刷卡消費時，如果賬戶餘額不足，系統將自動從通知存款中取錢支付。

例項：對於炒股者而言，春節、國慶節是最難熬的，因為放假不能炒股。其實還有一個虧損大家沒有發現，那就假日存在證券公司的資金沒有任何利息。鑑於顆粒歸倉的要求，建議大家這麼做（以國慶節為例）：

（1）開通雙利豐。

（2）9月30日，將資金轉出到銀行，為了便於計算，假設為100萬資金。

（3）國慶節期間，系統自動將錢存入雙利豐。

（4）國慶節後，系統自動產生100萬*0.0135*7/360=262.5元

（5）從雙利豐中支取資金，利用三方存管功能，重新轉入證券公司。

缺點：單次存款必須在5萬以上。

第三種，理財產品

定期存款週期太長了，通知存款收益率太少了！怎麼辦？為了彌補這個缺點，銀行適時推出了理財產品服務。

所謂理財產品，其實就是一種變相的定期存款，具有如下特點：

（1）每款理財產品都有自己的存款時間，長的有1年，中的有6個月，短的有57天，47天，23天等，更短的是14天、7天或者1天。

（2）收益率每個產品都不同，低的有2%，高的有6%，具體的要看當時的行情而定。

（3）理財產品是有風險的，理論上而言是可以能虧本的，不過實際上虧本的極少，達到預期收益率的還是大多數。

所以：如果有你一筆錢，一段時間之內不會用，那麼還等什麼，直接購買銀行理財產品吧。至於風險，哪有投資沒有風險的，銀行理財產品的風險相當來說是比較低的，本來收益率就那麼一點點，又能虧到多少去。

第四種，貨幣基金

理財產品一般至少要求5萬以上的資金，而且必須在到期日後才可以支取。通知存款雖然可以隨時支援，但也要求至少5萬以上，而且收益率太低了。

有沒有集上述兩個產品有點於一身的東東呢？有，這就是貨幣基金。

提起基金，估計大家有提起股票一樣的感覺，那就是一個字，孃的老公：“跌”。

其實大家誤會基金了，不是所有的基金都炒股，比如貨幣基金就不是，其主營一般是存款、債券之類的業務，極少涉及股票，絕大多數情況下是穩賺不賠的。而且一般都是每日記收益，每月發放一次收益。來看看貨幣基金的特點吧：

（1）少量資金就可以購買，從幾百到幾千，來者不拒。

（2）“隨時”可以退錢。很多基金公司在工作日贖回貨幣基金都是實時到賬的，平時最多5個工作日也可以到賬。

（3）收益率向理財產品看齊。貨幣基金的收益率與定期存款利率成正比，目前大多數為3%-5%之間。比活期和通知存款要高上不少呢。

所以：如果你有錢，無論多少，只要暫時不用，那麼購買貨幣基金吧！

第五種，債券基金

其實基金根據投資領域主要分為“貨幣型基金”、“債券型基金”和“股票型基金”三種，當然還有一些混合型投資的基金。這幾年大家談虎色變的就是“股票型基金”。

其實股市跌，債市不一定跌，反而漲的可能性比較大。所以大家的目光不妨廣闊一些，在股市行情不好的時候，試著關注債券市場。雖說收益率沒有傳說中股票基金那麼高，但是虧損率肯定也沒有目前股票基金那麼慘淡。總體而言，債券基金的風險比理財產品要高一些。

所以：當股市大跌時，不妨關注關注債券基金吧。

第六種，基金定投

前面種種投資，雖然都是低風險，但也伴隨著低收率。某些蠢蠢欲動之人可能希望能夠稍稍刺激一點點，希望收益能夠趕上自己日益增長的消費需求。如此就只能推薦股票基金了，但是鑑於目前股市的談虎色變，直接購買股票型基金顯然是不可取的，君不見股市6000點是購買的基金仍然套著死死地，一動也不動。

所以，就只有進行基金定投了，即每個月購買一定數額的基金，通過長時間不中斷的購買來不斷的攤平成本——注意是“攤平”不是“攤低”哦——就可以使你的基金成本與當前的基金價格相一致或者相差不大，比如上下10%。這樣的話，只要股市存在一個反彈的機會，反彈10%，你就持平。反彈20%，你就淨賺10%。而且這個反彈時間之內你都可以贖回，時間足夠寬裕。

加強版：所謂定投，其實就是每月購買一次。如果你沒有時間，自然是由銀行或者基金公司代為購買了。如果你有時間，強烈建議親自購買，這樣你就可以選擇股市大跌的那一天購買基金了，這樣會划得來。

問題來了：你怎麼知道當天股市會跌呢？如果能夠提前的是股市漲跌，還買基金幹嘛，直接炒股得了。這裡還真告訴大家一個提前知道今日股市漲跌的絕世祕密，那就是在下午2點55分確定是否購買基金。還有5分鐘就收盤了，相信也不可能出現大變局。

問題又來了：最後5分鐘，能夠買基金嗎？如果你去銀行櫃檯，肯定是不行的。如果你用網銀，肯定是沒問題的。5分鐘足夠你買10次了。

綜合上述6種理財方式，整合入下表：

這裡介紹了6種比較低風險的理財方法，雖然收益率不能讓你一夜暴富，但貴在堅持。其實理財是一種生活態度，有了理財的信念，就有可能在未來獲取到資產增值的機會。否則，即使天上掉餡餅你也不會知道。比如這次銀行“錢荒”，就有不少人投資理財產品和債市賺了一些零花錢。