第三方支付是什麼就不再這裡解釋，預設大家都知道吧...

我們先了解一下第三方支付牌照的劃分：

1.網路支付

2.銀行卡收單

3.預付費卡發行及受理

1.服務領域範圍

1.1.基礎業務

收單［支付］

代付

在以上基礎業務之上可以拓展更多靈活多變的業務或產品，如果大家有興趣，我們可以在後面再開一個專題講講。

1.2.業務參與方

收款方

付款方

第三方支付機構［支付服務中介］

銀行［金融機構］

2.收單業務

今天我們就聊一下收單這項業務，這裡有一個簡單的概念關於收單與支付這兩個名詞，我先講講，可以幫助大家理解後面的內容。

在交易過程中，收付雙方是同時存在的，從付款方看，發生的行為稱為支付；

從第三方的經營角度看來是服務於商戶進行的代收貨幣的業務，稱其為收單。

其實就是同一活動不同的命名。

2.1.收單場景

這裡我們說的收單範圍包括：線下、線上

因為線下、線上收單除支付過程中使用的支付工具差異、場景細微差異；其相關聯的業務流程及核心系統都基本類似。

換句話說就是可以開發一套核心系統就能支援線上、線下兩條業務線。

核心流程：

支付－》交易核實－》交易清算－》交易結算

2.1.1.支付過程

2.1.2.交易核實［交易對賬］

交易核實也稱為交易對賬，針對支付平臺交易明細資料與銀行方面交易明細資料進行核對，並摘錄出未核對成功的交易記錄，用於後續差錯處理。

2.1.3.交易清算及結算

清算分為：商戶清算與銀行成本清算

商戶清算：計算收款交易中商戶的應收與支付平臺收益

銀行成本清算：計算支付支付平臺實收與支付平臺成本

結算的實質就是根據清算的結果，將相應的資金劃撥至對應賬戶中，再第三方支付平臺中，可以認為這些對應的賬戶就是商戶／支付平臺在系統中的虛擬賬戶。

但是在此業務的運營過程中，收單業務的結算往往是依賴交易資料（而不是完全依賴賬戶餘額），並且對商戶提供代收服務，所以在收單系統中，系統在將商戶應收款結算至商戶在平臺上的虛擬賬戶中後，還將繼續按照當前批次交易資料彙總後，形成交易結算單，用於後續平臺將此部分代收資金，劃撥至商戶在平臺上登記的銀行賬戶中。

描述完核心業務場景，下面我們就開始介紹要將業務運營起來，所需要的支撐系統。

2.2.收單核心繫統

2.2.1.交易系統－收單

將交易系統按功能範圍拆分為三個模組：

• 交易接入：提供外圍系統訪問介面、可以定義差異化介面協議、資料安全性校驗獨立於業務實現

• 交易接出：訪問外圍服務

• 交易處理：交易流水登記、支付工具彙集、支付指令處理

2.2.2.銀行通道系統

銀行通道系統從業務領域上可以拆分為：

收款：

    －閘道器類：［商行網銀／第三方代理網銀／第三方賬戶］

    －直連類：［商行快捷／銀聯代扣／商行&銀聯POS］

付款

    －銀企直連

    －其他代付

作為分散式獨立執行系統服務，系統模組分層於交易系統基本類似；

其核心功能還包括通道成本管理，交易路由控制，通道交易對賬資料收集等等。

2.2.3.會員系統

會員定義的範圍包括：使用者、商戶

在收單系統中一般會弱化使用者側，在這裡我們先說一下會員系統中關於商戶一部分內容。

商戶作為收款一方，需要向平臺方提供相關的資料備案，主要涉及：商戶基本資訊［名稱、法人、經營範圍、營業執照等等］、商戶結算資訊［結算銀行賬戶開戶行、賬號］；

平臺方需要根據其資料進行稽核後，定義其服務收取費率，結算付款週期，繳納的保證金額度等等。

經過會員系統處理，商戶才能入網開戶，開始業務經營。

2.2.4.賬戶及賬務系統

賬戶及賬務系統可以謂之第三方支付核心系統。

賬戶開戶及管理

在賬戶分類如下：

•     個人［基本戶、紅包戶］

•     商戶［基本戶、待清算戶、保證金戶、備用金戶］

•     支付平臺［交易手續費戶、交易成本戶］

•     金融機構［交易應收戶、交易應付戶、存款戶］
  

其實根據賬戶名稱基本可以理解其功能，這一部分根據業務的特殊性，可變性比較大，就不再此處展開。

記賬規則及憑證記錄：

記賬規則為靠掛交易的分錄記錄方式，舉個例子：

收單場景：

－使用者A使用招商銀行網銀，在商戶B消費1000元；招商銀行交易費率0.3%,支付平臺收取商戶費率為1%

付款成功－分錄記錄：

商戶清算－分錄記錄：

商戶B－基本戶：期末餘額＝990元

平臺－手續費收入：期末餘額＝10元

交易對賬／銀行清算／結算－分錄記錄：

招行網銀－存款戶：期末餘額＝997元

平臺－交易成本戶：期末餘額＝3元

2.2.5.清算及結算系統

在2.1.3中關於清算／結算已經做了業務解釋。

清算／結算處理為後臺服務，通過定時任務執行。

2.2.6.交易安全及認證系統

交易資料安全保護

    － 資料加密［對稱加密／金鑰管理］

    －資料防篡改［自建CA］

身份認證

    －全國公民身份證件查詢

    －銀行通道鑑權

    －數字身份證簽名［EID］

    －身份證件圖片［手持身份證］

2.2.7.風控系統

    風控系統關注點，更多的會於業務特殊性而有不同，但核心涉及方面，如下：

    －交易來源［app、pc］［ip］

    －商戶［經營範圍、交易頻度、交易金額］

    －使用者

    －銀行通道

    －卡片型別及卡號

以上框架可以作為參考，後面有時間會更細化各個系統。

有什麼問題或見解，可以傳送郵件至[email protected]，也希望能和大家相互交流學習。