分期消費、拿錢賺錢正在成為年輕人消費升級的主流選擇，如果你還在全款買買買，似乎就 “虧”了。

無論是買奢侈品、還是買房車、裝修，亦或是健身美容租房，越來越多的年輕人偏好於選擇用信用卡分期、套現、貸款等超前消費方式。與此同時，銀行也開始陸續推出各種消費貸、圓夢金來滿足年輕人的各類生活需求，沒有信用卡的大學生也可以使用花唄分期或者其他網貸平臺來進行購物，更有勝者甚至推出彩禮貸、墓地貸來博人眼球。

花式貸款的背後，不難否認這一屆年輕人日益見長的消費慾，以及對貸款的開放心態。與上一輩不同的是，這一屆年輕人基本告別了全款購物的消費理念，開始走入萬物可貸款的時代，但似乎也正在慢慢掉進超前消費、精緻生活背後隱形的巨坑。

為此，獵雲網尋找到了 3 位有過貸款的年輕人，一起聊了聊他們與貸款之間的故事。

網貸半年，4000 元欠款滾雪球成 13 萬

“第一筆分期是大一的時候為了辦健身卡，在健身房的介紹下辦了分期樂的貸款。”閔颯回憶起第一次貸款的原因，覺得有些許可笑，因為那張健身卡到過期時，自己只去過兩次。

初入大學的閔颯一個月兩千的生活費，剛開始幾個月並沒有出現大額消費，除去基本的吃飯，每個月還能買件衣服。大一下學期，他看到了健身房的優惠活動，一千三的年卡送三節私教課，讓她心動不已，萌生辦卡的想法。

“其實，我直接跟父母說辦健身卡，她們就會給我轉賬，但看到分期後一個月僅還款不到 200，還是決定辦分期。”閔颯表示，剛上大學總覺得不應該和父母多要錢，所以選擇了分期辦健身卡。一個月還款一百多，也確實沒有太大壓力，但有了第一次分期消費後就有了更多的消費慾望。

“第二次是因為去旅遊，又在平臺上提現了 500，隨後就記不清了。”閔颯透露到，平臺給她的額度是 5000，除去健身卡的費用，還剩 3000 多。由於當時的消費慾望越來越強，每到月中生活費就所剩無幾了，於是她開始超前消費。從一個平臺到多個平臺。

最高峰的時候，閔颯手機裡有十幾個平臺，從分期樂到來分期再到拍拍貸和任我花等。下載其他平臺的原因是為了填補最初的漏洞，拆東牆補西牆後，事情變得一發不可收拾。“剛開始並沒有覺得壓力大，一直倒來倒去也沒對自己的經濟和生活帶來影響。”

“後來監管就越來越嚴，有的平臺還錢後就沒有額度了，也很難再申請其他平臺了。”在一次給拍拍貸還款後，閔颯發現系統顯示停止對大學生放款，本想還錢後再借出來填補其他平臺的閔颯，一時間陷入了焦慮。

監管嚴格後，她找了朋友借了幾千塊先填補漏洞，然後自己省吃儉用在外兼職，用了半年的時間還清了短期貸款，僅剩兩個分 36 期的平臺，加起來每個月還幾百就夠了。“當時一個一個解除安裝軟體的時候，就像再卸掉我身上的砝碼。”

閔颯算是第一次上岸了。

閔颯一點點擺脫貸款，生活逐漸迴歸平靜，直到一個微信好友請求的出現。“他當時說自己是做貸款的，也沒有說是什麼平臺，也沒說在哪知道我的聯絡方式的。”閔颯認為可能是某個平臺洩露了資訊，被其他貸款公司買走了，才能找到自己聯絡方式的。雖然知道對方是做貸款的，可閔颯依舊沒有刪除對方微信。

“後來有一次急需用錢，但是具體花錢做什麼我也記不清了。”急需用錢後，閔颯打開了聊天框，對方表示借 4000 週轉十天利息 800，十天後如未償還本金，要付 800 元利息再週轉十天。看到極高的利息後，閔颯心生猶豫，但沒有其他辦法後，還是選擇了借 4000 十天償還利息 800。

“他發給我一個連結，在一個網頁的頁面申請借款的，下款特別快申請完，他就直接微信給我轉賬了。”十天後，閔颯向對方轉賬 800 利息，然後等待下一個十天償還本金。

但是閔颯並沒有湊齊 4000，連 800 的利息都沒無力償還。這時對方告知，可以繼續借 1000 先還利息，1000 元週轉 10 天的利息是 200，就這樣閔颯又借了 1000，此時如果下一個週期到來，無法償還本金的話，她需要還 1000 的利息。一直湊不到 5000 本金，就要每十天還 1000，而且只是利息，本金一點沒有減少。

當閔颯意識到這是個高利貸時已經晚了，她一直借款還利息，三個月後本金就到達了 2 萬。“其中他給我發的借款連結總是不一樣，可能是為了躲避監管吧。”意識到本金像滾雪球一樣後，她開始慌了，當時正值過年，幾乎每兩天就要償還訂單的利息。

“我每天都在焦慮中，上火心煩意亂，根本不敢花錢，每天早上起來第一件事就是看看今天要還多少錢。”雪球越滾越大，半年後欠款達到了 13 萬。

從最初只借 4000 到償還 13 萬，只用了半年。因為實在無力償還，也不想再繼續下去。閔颯和對方確定半個月內還清所有賬單，但這期間的利息要取消掉。對方思考良久後答應了，但這半個月裡每天都在跟閔颯發訊息。“發訊息也不說啥，可能是怕我跑路吧。”

最終閔颯像父母坦白，“我永遠都無法忘記爸媽的表情，他們好像比我還悔恨，悔恨的不是我借網貸，而是他們竟然一直沒有發現。”坦白的那晚，閔颯整整哭了一晚，媽媽一直在勸她想開點，家裡有錢。

半個月後閔颯將 13 萬通過支付寶轉賬給了對方，然後刪除了聯絡方式。“真的很諷刺，不想找爸媽要 1300 辦健身卡，最後卻要爸媽幫我還 13 萬。”

閔颯本以為這 13 萬會像警鐘一樣，重重記在心裡，但工作後，習慣超前消費的她又開通了信用卡。

▲ 跳出了網貸的坑，閔颯現在又背上了信用卡的債

從卡奴到用信用卡套現創業，貸款就是一把雙刃劍

Andy 是一個標準的 90 後，他讀大學期間，第一次接觸了貸款。

“我大二的時候，身上有一份保險，從小我媽給我買的，說到了大學的時候，過了 18 歲，有一筆 3 萬塊錢的助學貸款。”那一年 Andy 想出去玩，於是也沒多想就去貸款用作旅遊經費，當然這筆貸款還是父母給還的。“他們也知道我花掉了。但第一次貸款後，就心裡有了貸款的概念。”

到 2015 年，Andy 大三的時候，第一次接觸所謂的校園貸，當時頭部的企業就三家，分別是趣分期、分期樂、還有愛學貸。

“我想買一部 IPhone6，但是我手裡只有 2000 塊錢，畢竟大學生生活費也就一個月 1500 元，所以就想再借點錢，把手頭的錢湊一湊，買一部蘋果手機。”

Andy 表示，當時也沒有想多，就想著一個月才 200 多點，分期 12 個月，就能買一部蘋果手機了。

“那個時候沒有概念，就覺得每月多花了點錢。但是實際上它的利率是非常高的，借 2000 元錢一年需要還 400 元。”當然，用貸款去消費也是 Andy 的自主選擇。

到 Andy 工作時，信用卡已經非常普及，大家都會擁有人生中第一張信用卡。“我第一張招行的信用卡只有 3000 還是 5000 元額度，但是有了以後就開始有提前消費的概念。”Andy 認為反正沒有花自己的錢，有這個額度就可以把它用掉，然後再去還上就可以了。

一開始 Andy 覺得還好，每個月發了工資就可以把上個月的還上。

但隨著後面的信用卡越辦越多，消費的慾望也在增加。

畢業兩年左右，Andy 就已經還不過來信用卡了。“辦了大概三四張卡，提前透支的額度已經達到了三四萬的額度，但每個月工資可能只有六七千塊錢，這樣算起來還款壓力還是很大的。”

恰逢此時，支付寶也推出了借唄花唄，給了更多借款的選擇，慢慢的 Andy 就學會了拆東牆補西牆，儘量把前一個月的錢還上，以此保證信用不受到損害。

“我還是比較看重徵信的，畢竟是大學生，也學過經濟學、金融，知道信用體系非常重要，畢竟以後還要買房。”

到了 2018 年，Andy 在杭州買房，父母出了首付後，每個月貸款還要還 9000 多元，有了這樣一個貸款壓力後，信用卡的還款壓力就更大了。工資沒有一個飛躍性的提高，但消費每個月還在持續，Andy 開始思考如何破局。

一年後，Andy 因為本身就職於公寓企業，便尋思著是不是可以副業做個人二房東生意。

當時 Andy 信用卡的額度一直在上調，為了湊足租房生意的本金，他每月信用卡套現，還準備了一個 POS 機，不斷刷出來再還進去。

通過信用卡、支付寶以及一些其他平臺套現 20 萬元，加上手頭家裡贊助的 20 萬元啟動資金，Andy 湊足了 40 萬左右的本金，在一年半的時間內將管理的房間擴充到了 60 間，每間房間大概有 500 元每月的盈利，每月淨利潤在 4 萬元左右。

“一開始就要啟動 60 間房的量，事實上是需要 80 萬元的，我通過貸款撬動槓桿，從 40 萬元本金起步一點點把量擴充到了 60 間，這個過程中信用卡套現以及貸款起到了非常大的作用。”

但是一直以來 Andy 因為有信用卡的存在，一直保留著超前消費的習慣，每月依然入不敷出，讓他很是頭疼。

“消費習慣已經養成了，一時半會又降不下來，所以一直處於一個不斷去還款套現的過程當中。”

2020 疫情來得非常突然，Andy 就職的公寓因為疫情空置率提升面臨裁員困境，他也成為了被裁的一員，每個月上萬元的薪水收入算是中斷了。

但那個時候，Andy 卻突然發現下個月就要給業主打款，可手上的錢已經沒有可用的了。因為不停套現，當時的信用卡已沒有了一點額度。

頭幾個月，Andy 日子非常煎熬，因為每個月算下來套現貸款在 30 萬左右，每年利息在 15%，一年僅利息就需要還 45000 元，每個月大概在 4000 元，此外他每月還要還銀行大概 5 萬元的費用。

因裁員減少的超萬元收入，讓 Andy 學會開源節流，不得不遊走於各個寫字樓間，賺取佣金來償還信用卡，同時也問身邊朋友借款以及投奔一些小貸平臺。

▲ Andy 問朋友借款週轉現金流，一般會給年化 15% 的利息

Andy 前所未有地著急，第一反應就是想辦法看看銀行有沒有其他渠道的貸款，在銀行沒法解決問題之後，Andy 又去找了 51 信用卡之類的平臺，看是否能提供一部分的現金貸款。

“我在選擇小貸的時候，偏向於選擇一些知名公司，但也不排除這些公司的貸款利率高於市場。”Andy 表示一些大機構為了增加利潤，甚至年化會設定在 36% 左右。

“我通過比較，會選擇其中利率偏低且比較適合自己當下處境的小貸平臺。”作為日常遊走於貸款渠道的老客，Andy 知道貸款利率會有多高，正因如此，每次週轉過後，他都會選擇提前還款。

就在創業從副業被轉為正業的兩年間，Andy 一直處於手頭沒有現金的狀態，因為消費習慣一直沒有改善且沒有理財意識，可以說是月月光還倒欠。

今年年初，Andy 把所有租房的生意都轉讓了，通過變現把之前信用卡套現的貸款還完，並且得到了一部分現金。用他的話說，現在的生活才真的無債一身輕。

“我一次性還掉之後，才發現原來自己之前浪費了這麼多錢。前前後後，去掉本金，這個專案轉手後大概淨賺 80 萬元。”

但是這段貸款套現創業的經歷 Andy 並不覺得後悔，在他看來，貸款就是一個信用系統的建設，對於事業來說，信用尤為重要。

“貸款能幫助你去爭取到一些機會，信用越高，額度越高，你的起點越高，試錯機會越多，成功也就越大。如果用這些錢能夠撬動一個槓桿的話，這些槓桿所對應的可能是成倍的能力。當然風險並存，你是在用信用透支錢，如果沒能掌握資金的管理能力，越多的錢也就意味著越大的風險。”

Andy 苦笑，譬如因為自己套現頻率太過頻繁，銀行就從未提供消費貸款給他。

是貸款總要還的，35000 元免息分期整牙“挺香”

小 Y 有齙牙，內心一直覺得不好看，但是上學的時候爸媽就覺得讀書好就行，不要在意外表，於是小 Y 攢著勁等自己有錢了去。

90 後的她畢業後工作了幾年，也有一定積蓄，就把整牙這件事提上了日程。

“我之前有諮詢過我的整牙周期需要兩年半左右，算了一下，如果那個時候去戴牙套，剛好能在 30 歲生日之前摘掉，於是就直接開整了。”

其實小 Y 整牙還有一個契機，那就是和大學同學聚會，發現對方戴了牙套，於是小 Y 趕緊問了問是哪個醫生、多少錢、靠不靠譜，確定了後就直接找他的醫生做了。

2020 年 9 月，小 Y 踏上了去找醫生諮詢的路，這是三甲醫院的一個教授自己在外面開的工作室。“據說很多人在醫院拿不上他的號（因為醫院放號有限），於是就直接在外面的工作室找他。我同學就是這樣，搶了好幾次都沒搶到號。”

在工作室的話，教授會在每週的固定時間出診，他出診的時候診所會比較忙，因為基本上所有的人都趕著教授在的時間過來問診。

因為小 Y 和朋友都是做媒體的，於是就多嘴問了句，有沒有分期可以選擇，以及分期的價格。沒想到還真的有，加上利息和一次性付清的全款一樣，都是 35000 元。

“我之前的工資每個月大概有一半多都會直接投進支付寶定期理財裡，剩下的錢再扣掉生活費，流動資金並不多。考慮到分期付款和全款價格是一樣的，也就是說，即便分期，我也不會多付利息的費用，所以就想這錢還不如自己留著繼續理財。”

工作室的分期付款合作是和美牙分期合作的，因為職業習慣，小 Y 決定分期前還用天眼查查過，得知這是一家金融創業公司，已經運營了很多年，也沒有發生糾紛之類的黑料，於是就決定合作試試。

這是連一張信用卡都沒有的小 Y 作為保守消費者第一次大膽的分期（貸款）嘗試。

“我是直接和美牙分期那邊籤的合同，在美牙分期的公眾號裡上傳資料就行，大概第二天就會審批下來。”小 Y 表示，當時有 3 期、6 期和 12 期可以選擇。小 Y 選擇了 6 期，首付 1 萬，月還 4 千多，還款合同上寫的是 “本息利率是 8%”，但消費者需要支付的總額仍是 35000 元。

“銷售那時說利息是診所這邊幫出的，所以對於顧客來說，在價格不變的情況下，總體還是便宜了。如果加上利息超過了全款的價格，我肯定就不會分期了。”

在金額上，小 Y 知道私立肯定比醫院要貴，不過私立貴在服務，不用排隊不用等，有什麼問題隨時去，所以貴一些也值得。

“北大口腔的價格也很貴，我做的是單晶可能稍微有差別。如果是時代天使或隱適美的話，前者國產的 4 萬，後者進口的 5 萬，北京差不多都這個價了。”

在小 Y 看來，整牙是全包性質，即一次性把錢交完之後，後續問題都可以繼續在診所解決，包括洗牙等服務，都不會另外收費。這令小 Y 來說還挺信服的。

在陸續還完兩期後，在第三期的時候小 Y 還是選擇提前還完。

“一個是我個人沒有分期消費的習慣；二是這兩年一些金融借貸機構暴雷，讓我對這些公司沒啥安全感，能不用就不用；三是除了趕在 2021 年元旦前提前還掉了整牙的貸款，我還同時把支付寶花唄、美團外賣的下月還都關掉了，我感覺自己會因為花唄、美團月付這類產品，滋生無節制消費的惡習。”

小 Y 認為，把錢都結清，把超前消費的渠道都關掉後，會有多大能力花多少錢的踏實感。

但是在一頓操作後的近兩個月，小 Y 發現似乎花銷也沒有明顯的下降，就是不用再想著還款這件事了。

“我現在每個月都會把大致的生活費從銀行卡轉移到餘額寶，花銷直接從這個月的預算中走，有節制地使用，不夠那就再轉一些，其他都放在理財裡。未來也不會再有用花唄的想法，沒有這個必要。”

就整牙的免息分期來說，小 Y 認為這個付款方式挺好的，雖然整牙過程是痛苦的，但對未來憧憬是美好的。

“其他醫美分期我不做評價，但是年輕人心裡還是要有點數，貸款不是不用還。”