說起賬戶，大家都不陌生，第三方支付公司的賬戶系統，比如：支付寶，微信等都有自己的賬戶體系，具體產品表現為：支付寶有支付寶餘額，微信財付通餘額，這是比較常見的ToC的賬戶，也有是ToB的商戶賬戶，也就是我們常常聽到的商戶接入的需要申請商戶號，然後會是商戶的賬戶。

當然不會這麼簡單，ToC的賬戶在一級賬戶的層級下還會有二級賬戶，比如支付寶的貨幣基金的賬戶、積分的賬戶、微信的紅包等；現在支付寶花樣百出，出了很多產品，比如種樹的產品，公益的產品……，而這些產品的基礎都是賬戶體系。

那下面就說到了幾個問題：第三方支付搭建自己的賬戶體系有必要嗎？能用來做什麼呢？

一、第三方支付搭建自己的賬戶體系有必要嗎？

      第三方支付系統搭建自己的賬戶體系相當有必要，因為其他一切的產品，甚至以後可能的發展戰略都是基於賬戶體系的，甚至可以說，剛開始的賬戶屬性會很大程度上影響公司戰略。

      最典型的就是支付寶和微信。你可能沒聽到過賬戶屬性這個名詞，不過沒關係，我個人的理解是支付寶產生的目的是為了解決電子商務上交易的商家與買家不信任問題，而微信的產生是為了解決兩個人的連結問題，微信天生就有社交的屬性，而支付寶天生是交易的屬性。我個人一直很相信的是社交天生帶有交易，但是交易並不會很快帶來社交，你不可能跟一個賣家每天聊天，發紅包吧？這就是我相信支付寶不適合做社交，而且極大概率上是做不成功的。

二、能用來做什麼呢？

1、資金沉澱

通過建立自有賬戶體系，對使用者的資金進行沉澱（第三方支付公司本身不能私自處理這筆資金，必須在銀行建立備付金賬戶）。這本身是一個很大的資金池，使用者通過充值，支付等資金轉入了第三方支付公司的備付金賬戶，同時，在自有賬戶體系記錄了一筆虛擬資金的入賬。有些公司在備付金新規之前可能會把備付金作為一筆“意外之財”，還想著好好利用一下這筆不要利息的資金，但現在央媽規定2018年1月仍執行現行集中交存比例，2018 年2月至4月按每月10％逐月提高集中交存比例。支付機構執行新的集中交存比例後，應確保其日終在備付金存管銀行存放的客戶備付金，不低於當曰所有未集中交存客戶備付金總額的50％。這部分的錢會少很多的。

2、產品依賴性

在支付行業，特別是網際網路金融，兩個東西是非常關鍵的，賬戶和入口。賬戶沉澱了使用者的資金，是交易的基礎，甚至鼓勵使用者繫結銀行卡發紅包的方式來形成支付的習慣性，因為你所有的交易都是在解決不同賬戶之間的資金流轉的問題，而為了有效的控制資金在賬戶之前轉移，並能夠更好的監控資金流轉和方便顯示等，引入了電子商務的訂單的的概念。因此，從這方面來講，交易本質上就是圍繞賬戶和賬戶的訂單的。所以第三方支付公司們在想盡辦法，絞盡腦汁的想讓使用者使用自己的服務，發紅包就是為了提高使用頻率和使用習慣，而當年微信能夠憑藉在春節聯會晚會上的搖一搖搖紅包，搶紅包等方式一夜之間抄了支付寶的後花園。

3、系統閉環需要

我們知道，在架構設計當中，有一個非常重要的方法論：系統閉環和自愈能力。

所謂系統閉環就是說通過劃分邊界定義各個系統，其中相對可控的是屬於內部系統，不可控的或者可控性更弱的屬於外部系統，而我們總是希望更多的納入到可控系統中，這樣，我們就能進一步擁有對系統進行持續優化，快速問題定位，治標到治本的系統演進，使得系統更有效的，更低成本的，更高健壯的，更安全的，更可管理的，更高效能的服務我們的業務。

而通過建立自有賬戶，把使用者的資金轉移到自有賬戶體系，後續的支付和交易等均基於自有賬戶體系進行，就能夠達到上面說的目標：系統閉環，提升支付的成功率和效能，改善使用者體驗。

三、自有賬戶體系的分類

       類似銀行側賬戶體系，銀行側賬戶有對私和對公賬戶，也就是說是個人和企業賬戶是否分開的，類似的，第三方支付公司的自有賬戶體系也是分為個人賬戶和商戶號。

      個人賬戶：個人賬戶主要是面向to Client的賬戶體系，如財付通餘額，使用者通過註冊財付通後系統分配給使用者的一個賬戶，該賬戶支援充值，支付，提現，轉賬等功能。

       這裡有個特點：第三方支付個人賬戶的資金是沒有利息收入的，一般也沒有賬戶管理費的概念。

       商戶號：第三方支付公司面向商戶to Business的賬戶體系，對商戶號的管理相對複雜，也是第三方支付公司的收費物件，為了進行收費等賬戶管理手段的實施，參考銀行賬戶體系（一般包括清算賬戶和清算賬戶），商戶號其實對應了兩個賬戶，一個是B賬戶，另外一個是C賬戶，B賬戶可以認為是清算賬戶，使用者支付後資金後首先會在B賬戶記錄入賬流水（一般無需即餘額），通過結算到對應的C賬戶-扣除平臺手續費後入賬到C賬戶，而C賬戶則是商戶可以直接操作的賬戶，如進行提現到銀行卡等。

四、自有賬戶體系的支付流程

       1，使用者充值進入自有賬戶體系：

       2，使用者提現逃離自有賬戶體系：

       3，C2C轉賬： 使用者直接相互轉賬到對方的餘額。

            流程如下：（1）轉出方賬戶：扣除資金； （2）轉入方賬戶：增加資金；（3）實現方式上可以考慮通過強事務保障1和2的原子性。

       4，C2B支付：最常見的支付；

       5，B2C轉賬：商戶打款，中間賬戶；

       6，C2B2C支付： 淘寶的擔保交易模式。