圖丨玖富集團副總裁兼玖富萬卡CEO 金增笑

金增笑為何突然放下矽谷的一切回國？是什麼原因讓他決定加入玖富集團？他身上又有哪些故事？

記者 | 郭敏

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如果不是和孫雷的一次見面，此時的金增笑應該還在矽谷的寫字樓裡，與同事討論如何優化Prosper的風控模型，為了實現一個idea開會到深夜。

在旁人看來，金增笑無疑是讓人羨慕的，他出身名門，本科畢業於北京大學，研究生畢業於全美排名16的聖母大學，2015年加入矽谷Top2網際網路金融公司Prosper Marketplace擔任資深風險總監。

享受著各種誘人的福利，從高昂的薪水、獎金到免費的餐飲、按摩、公司內部的健康俱樂部和國際旅遊，但是，所有的“寵愛”都是有代價的。

“每天下班回到家，已經過了午夜時分了。沉沉睡去，一夜無夢。鬧鐘在早上五點半鐘響起。”金增笑回憶，在繁忙的節奏、冗長的工作時間和持續的壓力下，公司—餐廳—家“三點一線”是金增笑唯一的生活方式。

在矽谷呆的越久，工作經驗越多，他就越想證明自己，越想做點什麼，可現在的他似乎少了一些幹勁，想想公司裡20 出頭的、衝勁十足的年輕人，他心裡有些不是滋味。

在孫雷出現之前，他以為以後也就這樣了。和孫雷深聊了兩次之後，金增笑決定放棄矽谷的一切，回到國內，現在的他是玖富集團副總裁兼玖富萬卡CEO。

玖富集團成立於2006年，通過移動網際網路和大資料風控技術為粉絲使用者提供簡單高效優質便捷的金融科技與資訊服務，為使用者創造財富價值。歷經十多年發展，旗下品牌包括玖富普惠、玖富萬卡、悟空理財、玖富金融（原玖富錢包）、玖富證券等。

金增笑為何突然放下矽谷的一切回國？是什麼原因讓他決定加入玖富集團？他身上又有哪些故事？

“資料驅動”的因子深入骨血

金融科技的從業者大致有兩種型別，一種是金融專業出身，另一種是理工專業出身，主修電子工程專業的金增笑屬於後者。畢業前夕，金增笑參加了Capital One（第一資本銀行）的校招，筆試、面試均順利通過。

在全球消費金融發展史上，Capital One是必不可少的主角之一。Capital One創立於1988年，是一家以投融資及基金管理為基礎，集國際貿易、專案開發、投資銀行業務為一體的多元化國際企業集團。用資訊科技來全面驅動公司業務發展，資料驅動決策是公司的風向標，被業內人士譽為銀行業的Google。

當其他金融機構的信用卡業務依然用著“經驗評分模型”的時候，Capital One創始人理查德•費班克提出了“資料驅動一切”的理念，自此 “資料驅動”的理念貫穿業務始終。

“Capital One的面試流程非常強調資料驅動，十分考究你對資料的分析能力。”直到今天，金增笑依然記得校招那天的面試內容：假如你生產出了一款錘子，這款錘子除了錘子的功能之外，還可以當螺絲釘使用，試著分析這款錘子的市場潛力。

金增笑給出的回答是：“美國有三億人，假如每家有三口人，那麼就有一億個家庭。以家庭為單位，就可以賣出一億把錘子，但一個家庭五年才需要買一把新錘子，更新換代週期長。假設在三億人裡有五百萬人是從事建築行業的工人，工人們每半年就需要更換一次錘子，按照這樣的方式去估算整個美國市場對新錘子的需求。

”當然這是個例，每個面試者抽到的測試題都不一樣，“他們不是在判斷你得出的結果是否正確，而是在考察你的分析能力。”

加入Capital One之後，金增笑所在的團隊主要負責信貸資產風險管理，在這裡培養了金增笑對資料深深的熱愛。

“我們團隊每個月都會把全美人口的資料重新刷一遍，去找潛在風險，防患於未然。”金增笑說，權威和權力將讓位給演算法和資料處理系統，資料取代以往的宗教成為人們的信仰，這是他在Capital One最直觀的感受。

據金增笑描述，Capital One對資料的應用主要體現在三個層面：

1、  Capital One會對其他資料公司的情況進行深入瞭解，假如該公司的資料存在問題，Capital One會從公共資料中挖掘出屬於自己的內部資料，形成差異化的競爭；

2、  Capital One使用實驗的資料進行分析，在方法論上高過其他公司；

3、  Capital One基於自身系統和獨特的資料屬性來制定營銷策略。根據資料反映出的事實，給每位客戶貼標籤或者採用千人千面的方式，進而提高營銷的精準率。

在Capital One呆了5年，金增笑慢慢褪去了身上的稚氣，蛻變成了名副其實的風控領域精英，與此同時，“資料驅動”的因子也慢慢流淌進金增笑的血液裡。

“雖然我不是金融出身，但在Capital One的歲月裡我愛上了金融，也愛上了資料。在金融領域，把資料跟分析應用起來是我在現階段最想做的事情。”金增笑告訴記者。

基於這樣的緣故，離開Capital One之後，金增笑相繼加入了摩根大通、巴克萊銀行、多倫多道明銀行等機構，從事的都是與風險控制、市場分析及運營優化等相關的工作。

在金融創新上，中國已經走在了美國的前面

如果說，Capital One是金增笑在金融、資料方面的啟蒙者，那麼Prosper Marketplace就是將他帶向先進技術試煉場的引路者。

2015年，在朋友的引薦下，金增笑加入了矽谷Top2網際網路金融公司Prosper Marketplace。比起傳統金融行業，金增笑感覺到了一種前所未有的活力，“在這裡每天都會有新的idea。” 這讓他很是興奮。

“在Prosper的辦公區，有一個非常大的顯示屏，業務增長情況會實時顯示，每隔一個小時資料就會更新一次，背後運用了機器學習、資料分析等技術，這是對資料驅動業務最直觀的體現。”金增笑至今記憶猶新。

這種新鮮感並沒有持續很久，“在網際網路金融公司的壓力還是蠻大的。”金增笑坦言。

2015年年底，一次偶然的機會，金增笑在Prosper首席產品官帕克的引薦下認識了孫雷。孫雷，玖富集團創始人兼CEO，也是金增笑的北大師兄。

二人一見如故，孫雷向金增笑介紹了國內消費金融的發展情況和玖富悟空理財的成長情況。那時，美國的網際網路金融還僅限於PC端，當得知在移動網際網路技術的催生下，消費金融產品已經與手機等電子產品進行了深度融合，這讓久居美國的金增笑產生了極大的興趣。

帶著強烈的好奇心，金增笑和帕克回到國內進行了一番深度考察。他們發現，在國內，支付寶、微信早已取代現金和銀行卡，成為使用者的首選支付方式，出門不帶錢包也已成為時下潮流，“在金融創新上，中國已經走在了美國的前面。”他不禁感嘆，“或許能做點什麼。”

再次見到孫雷，金增笑把虛擬信用卡錢包這個想法告訴了他，孫雷也向金增笑介紹了玖富集團的具體情況以及集團接下來的智慧化戰略，其中也涉及到了類似虛擬信用卡錢包的概念。瞭解的越多，金增笑就越發覺得，與Capital One一樣，玖富集團的發展歷程中也把“資料驅動”放到了至關重要的位置，與自己的背景也比較契合，於是，二人一拍即合。

加入玖富

加入玖富集團之後，金增笑開始組建團隊、設計產品架構，沒日沒夜的討論、修改、完善，想著儘快把虛擬信用卡錢包的構想做成實打實的產品。此時的他滿腔熱血，渾身充滿幹勁。

今年1月份，玖富萬卡上線了，使用者根據實名認證即可獲得信用額度，進行額度分期、商城分期消費、代還信用卡等業務。在消費分期領域的“非BAT”級玩家中，雖然玖富萬卡上線較晚，但不到一年的時間裡，就虜獲了上千萬使用者的“芳心”，這讓履歷豐富的金增笑心裡更有底氣了。

“玖富萬卡是數字化、智慧化時代的產品，未來實體卡將消失，虛擬卡將成為主流。”金增笑說。

除了玖富萬卡之外，金增笑還主持開發了玖富火眼。“火眼是玖富集團基於以往積累的場景資料和使用者情況，開發的一個針對使用者信用風險進行預判的一個系統，也被稱之為“信用分”系統。這個信用分的範圍從350分到950分，一共用了357個變數，有15個子模型，火眼分越高，使用者實際的逾期表現就越低。”金增笑說。

金增笑透露，玖富集團有一個從上到下的風控文化，火眼在其中扮演了重要的角色。玖富集團採用了數字化和智慧化的審批平臺，玖富火眼風控體系的基礎資料十分豐富，除了整合內部資料外，還參考了豐富的外部合作方資料，在通過多重資料驗證反欺詐的同時，利用多維度資料來源建模並不斷完善，也提升了反饋潛在風險的能力。

“玖富集團的審批系統是模組化的，信審、評級、拉資料、反欺詐和額度信用評估等模組相互獨立又相互關聯。如果看到一些人群風險比較高，我們會在產品端進行調整，速度非常快。”金增笑特別強調。

玖富萬卡和玖富火眼上線以後，金增笑的工作節奏也稍微放慢了些，金增笑說：“現在經常要去美國出差，玖富集團在矽谷有一個AI團隊，我們的團隊會在那裡接受一些新的科技理念、思想，未來都會落地到玖富集團的實際業務中。”（文/郭敏）