當前，我國融資租賃業正處於轉型發展的關鍵時期。在推動經濟高質量發展的浪潮之下，除了要充分發揮行業的跨界屬性，延伸業務鏈。同時還要藉助大資料等新興技術，提升業務創新能力、風險防控能力。

關鍵詞：融資租賃  機遇  信用風險  大資料  智慧平臺

融資租賃是一種集金融、貿易、服務為一體的跨領域、跨部門的交叉行業，兼具融資與融物的屬性，已成為服務實體經濟、推進國民經濟產融結合的中堅力量。截至2017年年底，我國融資租賃業務合同餘額已經超過6萬億元。市場空間巨大，發展前景廣闊。

融資租賃業的歷史機遇期

作為連線金融資本與實體產業的新型金融服務工具，融資租賃直接為實體經濟的存量資產盤活、製造技術更新以及產能結構優化提供了支援，高度符合國家產業政策，契合中央會議精神，受到政府力挺，迎來重大歷史發展機遇。

2018年《政府工作報告》指出，要深入推進供給側結構性改革，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。

新舊動能轉換加快，融資租賃有效助推產業結構升級。融資租賃與製造業有著天然的契合關係。隨著國家層面要求加快新舊動能轉換，推動高質量發展，實施“中國製造2025”，融資租賃服務裝備製造業迎來了跨越式發展機遇。商務部發布的《中國融資租賃業發展報告（2016-2017）》中顯示，在租賃業務行業分佈中，能源裝置、交通運輸裝置、基礎設施及不動產、通用機械裝置和工業裝備排在租賃資產總額前五位，均分別超過千億元。

細分綠色產業發展，融資租賃專業化運營迎來新機遇。近年來，節能環保、清潔能源等綠色租賃業務成為租賃公司加緊佈局的風口。《政府工作報告》中明確指出，要推進汙染防治取得更大成效，要支援社會力量增加醫療、養老、教育、文化、體育等服務供給。這為租賃公司開闢了創新業務的發展路徑，創造了深入細分領域市場的機會。商務部有關資料顯示，

金融對外開放步伐加快，助推融資租賃業國際化接軌。隨著“一帶一路”倡議的深入推進，我國租賃業正加速和國際租賃業接軌，融資租賃公司走出國門開展跨境租賃業務迎來重要契機。實際上，依託於自貿區優惠的貿易、財政、稅收和業務准入等政策，我國融資租賃業務在天津、上海、深圳等地自貿區的發展已具備一定的集聚規模。

融資租賃業的關鍵風險點

我國的融資租賃業相較於國外起步晚，發展過程也曲折，但總體發展速度比較快，特別是在2007年以後，受國民經濟快速增長和國家政策的積極影響，迎來了全面發展的良好契機。目前，已成長為全球第二大融資租賃市場，僅次於美國。

在高速發展的同時，許多問題也開始顯露。首先是行業標準缺失，融資租賃市場魚龍混雜，金融監管趨嚴，融資成本攀升。其次，與成熟租賃市場相比，國內的融資租賃企業在風險控制、資產管理以及公司運營等方面仍有較大差距，行業違約案件增多，專業運營人才緊缺。

通過分析其業務結構，基本可以概括，開展融資租賃業務一般會面臨如下七大風險因素：

政策風險：國家相關政策是否支援

法律風險：公司業務是否合法

市場風險：利率、匯率波動

戰略風險：業務領域是否符合公司現狀

信用風險：供應商、承租人是否違約、是否存在欺詐

操作風險：是否符合操作規程

商務風險：交易是否真實（直租）、出租裝置所有權是否得到保證（回租）、保險是否到位

事實上，除了政策、法律、市場等風險因素需要時間，需要國家上層以及市場的調控以外。其餘關鍵風險點，則可利用科技，從企業自身來完善，提高防控能力。

融資租賃業的大資料之道

金融科技時代，資料已成為資產，成為核心競爭力。以大資料為代表的新興技術，已經開始影響融資租賃的業務模式、風控模式和租後管理模式。

融資租賃作為金融的一個分支，風控無疑是重中之重，而信用風險管理更是整個風控工作的核心。  

譽存科技是國內最早提供企業級智慧大資料應用解決方案的公司之一，其創始人兼首席科學家劉德彬博士是國內企業反欺詐領域的概念先行者，在金融大資料風控領域積累了深厚的經驗。通過輸出星象-風險管理平臺（以下簡稱“星象”），賦能融資租賃企業，使其具備“資訊收集、欺詐識別、經營分析、失信預測、租後監控”等智慧管理能力，幫助融資租賃企業克服信用風控痛點。

下面筆者將就融資租賃業務與星象結合實施的場景為例，說明如何利用智慧平臺做好信用風險防控：

1、融資租賃業務基本實施流程

核心考察：企業還款能力與還款意願。

2、融資租賃業務與星象的應用結合

1）租前准入：企業信用風險評估

作為租賃業務的第一關，在這個環節，主要解決資訊收集難、效率低的難題，提升業務覆蓋率和反欺詐能力。

通過星象的“企業資訊報告”工具，可一鍵獲得主體企業工商登記、司法涉訴、新聞、招聘等資訊，瞭解目標客戶的基本情況，有備無患。同時，還可啟用星象的“企業反欺詐”工具進行四重風險掃描，幫助專案經理在準備盡調任務計劃時做到提前佈局、有的放矢。

作為前置風險控制的重要環節，出租方還要關注租賃資產價值、關聯交易背景等方面。其中，關聯交易可以通過星象“關聯網路圖”，對承租方進行關聯性分析，抽取出符合母子公司依賴、股權投資、共同高管任職、疑似關聯等特徵的企業，同時根據個人高管唯一身份防重名技術，保障關聯關係的準確度。

2）租中評審：企業還款能力評估

以製造業為例，對企業信用等級評定主要考慮六大維度：一是企業基本素質，二是財務結構，三是償債能力，四是經營能力，五是經營效益，六是發展前景。

針對企業的基本素質，在第一個階段基本已完成，而高管真實學歷、重大違法等敏感資訊在獲得被查詢人授權後，則可通過星象“高管個人背調”工具進行核驗。考慮到調查面臨的實際問題，也可僅需輸入被查詢人姓名+身份證號，啟用星象“個人老賴核驗”工具輸出該個人的網貸老賴、失信、被執行記錄。

針對財務結構、償債能力、經營能力、經營效益均是通過融資企業提供的財務資料進行分析，而中小企業往往擁有兩套及以上的財務報表，風險管理部門通常會結合其他來源的財務資料進行合理性分析，星象“企業經營分析”工具，能獲得企業過往幾個年度的具體資產負債狀況（含動產融資、土地抵押、股權質押等）、損益狀況和現金流狀況，從而可以輸出成長能力、盈利能力、營運能力等分析性指標，給租賃公司的風控人員以合理的參照指標，如企業提供的財報與核驗資料相差超過一定的偏差以上，則可能代表有一定潛藏的信用風險。

針對中大型企業作為債務人的情況，星象“發債主體量化分析”工具可以通過採集資本市場的債券資料和公開財報，採用資本市場定價模型進行科學建模，輸出一年期預期違約概率，形成一定的評級結果，並進行關注或高危類智慧預警。

3）租後管理：企業資產的可追溯

融資租賃業務週期長、重資產，是一種長期風險投資，對於租後的監控及檢查需求很高。

星象“智慧風險監控”工具可說是為其量身打造。實時監控目標企業的股東、高管、經營狀況、負面輿情的變動情況，自動新增關聯，依據模型指標智慧判斷其生產經營是否正常，並根據使用者的自定義風控規則，智慧化預警；除此之外，移動現勘功能，也特別貼合租後管理的現場檢查需求。

綜上所述，融資租賃作為發展實體經濟的助推器，在經濟新常態下機遇和挑戰並存。

融資租賃企業需要緊緊把握“服務實體經濟本源”這一政策紅利，充分發揮融資與融物屬性，積極推動業務創新，突破同質化競爭格局；另一方面也要加強“金融科技”的技術研究，加大技術的投入和運用，構建一套適合金融科技時代的智慧風控體系，提升企業核心競爭力。

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