代表著中國金融技術創新的數字人民幣來到了新階段，使用者現在可以在支付寶中開通相關功能。

每當我們面對新生事物，腦海中最先出現的總是疑問：支付寶使用方式是否會就此發生變化？數字人民幣和流通的現金是怎樣的關係？支付寶和微信支付之於數字人民幣的價值是什麼？開通數字人民幣錢包後，個人消費將出現哪些不一樣的面貌？

看完這篇文章，你很可能會獲得關於數字人民幣的初步瞭解。

數字人民幣接入主流支付工具

數字人民幣至今仍處於測試階段，因而不會向公眾大規模開放，只有少數擁有測試資格的使用者可以將個人數字人民幣錢包和支付寶進行繫結。支付寶的數字人民幣入口設定在了“我的”頁面下，支援與餘額功能類似的個人賬戶轉入轉出、銀行卡管理以及對其他賬戶的轉賬、收款。

大多數線上支付都具備實名交易的特徵，支付寶和微信支付都是如此。不過支付寶的數字人民幣功能考慮到了實體貨幣的使用習慣和需求，在開通功能時可選擇匿名或實名使用。實名使用的數字人民幣錢包又分為四類，最高的一類將無餘額、單筆支付和年 / 日累計支付上限，開通方式也分為銀行櫃檯和手機自助。

此前已有中國銀行、建設銀行、交通銀行、工商銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行六大行接入數字人民幣錢包，這次支付寶支援數字人民幣，也伴隨著其所屬的螞蟻集團設立的網商銀行推出相應錢包功能。使用者可以在數字人民幣 App 中以網商銀行新增子錢包，支付寶選擇付款方式為數字人民幣時也會提示為網商銀行。

相較過去最大的變化，是數字人民幣 App 的六大銀行子錢包中，都出現了支付寶關聯的餓了麼、盒馬生鮮、天貓超市入口，數字人民幣使用和人們習以為常的線上支付走得更近。可能是開發仍在進行中的關係，網商銀行的子錢包暫不提供這些入口。

根據澎湃新聞報道，目前已經可以通過支付寶進行數字人民幣轉賬付款，不過轉賬功能還僅支援以支付寶賬號開通的實名錢包。而在其他的個人賬戶資金轉入 / 轉出，對線上支付場景中的付款 / 收款，都和普通支付寶使用流程相差無幾，僅存在交易渠道名稱上的區別。

說白了，接入數字人民幣之後支付寶不會有任何變化，過去怎麼使用之後也會一樣用下去。這也是中國發行數字人民幣的目標之一，在不影響現有市場秩序的前提下，提供完全基於電子化現金。居民可以同時獲得數字貨幣交易的便利以及更高等級的安全性。

全新形態的現金正在走入生活

由中國人民銀行試點發行的數字人民幣，正式名稱為 DCEP 即數字貨幣和電子支付，從字面上就能直觀瞭解其身份。數字人民幣的使用方式在今天完全不陌生，人們可以通過手機或其他得到認證的終端，基於個人賬戶進行貨幣交易與流通，與支付寶、微信支付的觀感差不多。

不同之處在於，數字人民幣和常常以實體貨幣存在的人民幣一樣是中國法定貨幣；支付寶和微信支付內雖然可以進行金額的交易流通，但實質上是基於商業機構儲蓄規模進行活動的，並不能和法定貨幣劃上等號，在面臨商業機構破產等潛在風險時也難以得到應有的法律保障。

正因為擁有法定貨幣地位，任何商家都不能提出拒收數字人民幣的請求，否則將屬於違法行為，這一點是背靠商業機構的支付寶和微信支付無論如何都不具備的。對於不使用商業電子支付手段，但希望享受到電子支付便利的人來說，這會是極大的權利保障。

早在 2014 年，時任中國人民銀行行長周小川就提出了數字人民幣的想法，經過一系列調研、論證和準備工作，終於在 2020 年開啟了全國各地試點，涉及北京、深圳、成都等地。獲得使用資格的公民，將收到包含數字人民幣 App 下載連結的簡訊，而後可開通對應的個人數字錢包。

數字人民幣錢包具有唯一編號，需要基於支援的銀行（如六大行）開通，在可用場景推進上，深圳完成了三千多家商戶的專用 POS 機支付改造工作，支付方式與普通電子支付無異。在試點過程中，蘇州和深圳先後向開通錢包的市民發放了數字人民幣紅包，以激發公眾使用熱情。

電子支付往往需要交易雙方線上才能進行，數字人民幣卻具備雙離線支付特性：沒有網路也能像實體貨幣一樣進行現金交易。當然，最終的交易驗證過程依然是必須通過網路進行，只是通過各類技術手段如延遲進行驗證和風險控制，提升了小額支付場景下的安全性。

在過去的民眾討論和媒體報道中，數字人民幣總被認作是電子支付的“終結者”，一經面世便將接管後者全部職能。如今支付寶率先接入，意味著一度代表網際網路金融創新的支付工具，終於找到了和數字人民幣共存方式：各自代表不同的價值，但共享同樣的交易形態。

在當前版本的數字人民幣 App 中，亦有出現騰訊創立的微眾銀行，這意味著微信支付以及各正規網際網路公司推出的支付工具與數字人民幣打通的那一天，或許不遠了。在將來的某一天，電子支付將變得更加常見，而且有了商業機構主導時還不具備的安全和便利。

還有更多的難點等待解決

數字貨幣概念相當新鮮，中國更是最早幾個推行的國家之一，因此數字人民幣推廣過程中自然有多個需要面對並解決的問題。當這些潛在問題得到有效應對後，數字人民幣才能像紙鈔這樣的實體貨幣放心使用，成為中國人日常生活乃至世界金融程序的一部分。

比如說普適化交易設計，數字人民幣錢包的開通、交易都離不開手機和相應的數字素養，這對於老人為主的群體並不友好，應當在儘快的時間內讓使用方式簡便到和紙鈔相同，才能幫助那些在技術進步過程中更容易被忽視的人一同獲得技術紅利。

再比如說遺失後的找回和保護機制，紙鈔的一大痛點便是遺失或完全損壞後幾乎不可能宣告所有權，也就是完全失去這部分金額。如果硬體級的數字人民幣錢包無法在手機遭遇同等情況時，提供有效可靠的財產保護手段，可能將明顯違背中心化數字分發的初衷。

並未在實際使用過程中帶來太多變化的數字人民幣，從大多數人的體感角度而言，不過是蝴蝶微不足道的一次振翅，難以帶來翻天覆地般的感知。但它切切實實地提出了金融機制創新，今後能在人類世界颳起怎樣的颶風，我們將拭目以待。