最近幾年，網際網路+已經形成了業界和國家戰略，各行各業也開始積極的擁抱網際網路，其中一個很重要的領域：網際網路+金融，隨著餘額寶，微信紅包等的走紅，廣大民眾也開始逐步理解和接受網際網路+金融的理念和模式。

         網際網路+消費金融，筆者認為是最具挑戰性的一個，消費金融=消費+金融，而消費的核心是場景，金融的核心是風控，為什麼這麼說呢？大家知道，螞蟻金服的整個網際網路金融戰略其實是建立在其電商成功的基礎上，通過電商的成功，打造了大量的支付場景，撫育了支付寶的成功，積累了大量實名綁卡使用者，在這個海量使用者基礎上，開展餘額寶，花唄等金融應用產品，而另外一個目前也很不錯的分期樂，則是從校園借貸需求，通過線下拓展了幾百萬的線下使用者，但剛開始並沒有明顯的消費場景，讓學生借貸可能是帶上幾臺iphone，到校園問學生是否需要買？可以每月還200塊即可拿走，其實這就是簡單的場景，場景就是使用者在特定階段下的特定需求，有了使用者後，擴充套件低成本的獲客渠道非常重要，一個方面可以跟主流的電商等平臺合作，如跟jd合作，另外一個方面可以搭建資金的消費商城，這樣使得整個借錢和花錢都閉環起來，對金融的重要開展--風控也是非常重要的。

       金融離不開風控，風控的目標不是消除風險，而是構建各種符合使用者風險偏好的組合，使得收益抵消風險溢價後仍有很好的盈利能力，風控的實現，離不開大資料的支援，

待續....