網際網路金融概念--關於小貸公司和消費金融公司
小額貸款公司與消費金融公司區別
什麼是小額貸款公司、什麼是消費金融公司？
【小額貸款公司】
是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
【消費金融公司】
是指經銀監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額，分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
2，二者的區別是什麼？
最大的區別是小額貸款公司不是金融機構，由各地政府的金融辦監管。消費金融公司屬非銀行金融機構。歸央行和銀監會監管，另外金融機構可以享受同行業拆借，可以納入央行徵信系統等優待政策。
【具體區別如下】
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消費金融公司 |
小額貸款公司 |
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監管機構 |
銀監會 |
金融辦 |
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企業性質 |
金融機構 |
非金融機構 |
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業務內容 |
①辦理個人耐用消費品貸款；（注1）②辦理一般用途個人消費貸款；（注2）③辦理信貸資產轉讓；④境內同業拆借；⑤向境內金融機構借款；⑥經批准發行金融債券；⑦與消費金融相關的諮詢、代理業務；⑧代理銷售與消費貸款相關的保險產品；⑨固定收益類證券投資業務；⑩銀監會批准的其他業務。 |
①辦理各項小額貸款②其他經批准的業務 |
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服務物件 |
個人 |
個人、個體戶、中小企業等 |
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營業範圍 |
不得在註冊地所在行政區域之外開展業務（經銀監會批准可設分支機構） |
不得跨區縣經營（經批准在同省市內可設分支機構） |
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監督管理 |
①資本充足率不低於10%；②同業拆入資金比例不高於資本總額的100%；③資產損失準備充足率不低於100%；④投資餘額不高於資本總額的20%。 |
①有些地區對三農方面的貸款餘額有比率要求；②資產損失準備充足率不低於100%；③融資餘額不得超過資本淨額的50%； |
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貸款額度 |
不得超過借款人月收入的5倍 （利率不超過基準利率的4倍） |
同一借款人的貸款額度不超過資本淨額的3%～20% （利率不超過基準利率的4倍） |
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實際規模 |
4家（京、津、滬、蓉四城市試點） |
3791家（截至2011年9月） |
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法律法規 |
《消費金融公司試點管理辦法》銀監會[2009]3號 |
參照各地管理辦法 |
注1：個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
注2：一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。（消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款）
3，小額貸款公司可以做消費金融公司的業務嗎？消費金融公司可以做小額貸款的業務嗎？
各地小額貸款管理辦法沒有規定限制小額貸款公司不可以做個人耐用品消費信貸業務，原則上是可以的。但是個人耐用品消費信貸業務的盈利模式主要是依靠完善的信用體系來提高業務速度和質量，規模化的發展是盈利的基礎。而小額貸款公司的經營範圍一般都限制在所註冊的區（縣）以內，不適合規模化發展。幾乎所有的小額貸款公司都不經營跟人耐用品消費貸款。（據瞭解目前只一家日本零售業的小額貸款公司有個人耐用品消費貸款業務。）
消費金融公司雖然是非銀行金融機構，但是由於受到管理辦法的限制並不能從事小額貸款公司的一般小額貸款業務。
4，小額貸款公司的相關資料
【詳見小額貸款公司概要】
5，消費金融公司的相關資料
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公司名稱 |
成立時間 |
註冊資本 |
註冊地 |
股東 |
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北銀消費金融公司 |
2010年2月 |
3億元 |
北京 |
北京銀行100% |
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中銀消費金融公司 |
2010年6月 |
5億元 |
上海 |
中國銀行51%、百聯集團30%、上海陸家嘴金融公司19% |
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捷信消費金融公司 |
2010年2月 |
3億元 |
天津 |
PPF集團100% |
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四川錦程消費金融公司 |
2010年3月 |
3.2億元 |
成都 |
成都銀行51%、豐隆銀行49% |
其實有消費金融公司的牌照發放了15家
小額貸款公司和銀行比較
以放貸1億元的小額貸款公司和放貸1億元的銀行比較
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比較專案 |
銀行 |
小額貸款公司 |
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貸款 |
10000萬 |
10000萬 |
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自有資本 |
1000萬（10%核心資本充足率） |
稍多於10000萬，必須留一部分資金用於營運 |
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存款總額 |
14286萬（以70%的存貸比計算） |
0 |
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存款成本 |
229萬（存款平均利率算1.6%，全國大行1.4%，小行1.6%，個別1.8%） |
0 |
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貸款年收入 |
610萬（算貸款基準利率） |
1830萬 （利率為基準利率的3倍，上限4倍） |
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20%存款準備金收入 |
51萬（1.8%年息，存款準備金2857萬） |
無 |
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其他資產收入 |
85萬（其他資產2428億，做債券投資年收益3.5%） |
無 |
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利息淨收入 |
517萬 |
1830萬 |
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中間業務收入 |
92萬（中間業務收入佔總收入15%，算一個比較差的銀行） |
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總淨收入 |
609萬 |
1830萬 |
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營業稅及附加（5.56%） |
46.6萬 |
102萬 |
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營業成本 |
213萬（算35%，一個成本控制比較差的銀行） |
250萬（相比銀行，小額貸款，成本較高，但沒有存款的營運成本） |
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撥備 |
70萬（貸款的0.7%） |
200萬（貸款風險大，按照2%計提撥備。估計還不夠） |
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稅前利潤 |
279.4萬 |
1278萬 |
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稅後利潤 |
209.5萬 |
958.5萬 |
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淨資產收益率 |
20.95%（大多數銀行超過此收益） |
9.585%（絕大多數小額貸款公司收益在5-6%） |
我們看出由於可以吸引自有資本14倍的存款，存款平均利率只有1.6%，所以銀行低成本，低風險（放貸利率僅僅6.1%，相當於基準利率），高收益，而小額貸款公司由於不能吸收存款，高風險（放貸利率打18.3%，相當於基準利率3倍），低收益（全國小額貸款公司絕大多數淨資產收益率在5-6%，沒有超過10%的）。
小額貸款公司唯一的出路經營三年以上，有資格轉化為村鎮銀行，但真正會轉化成村鎮銀行的估計不到5%。
總結
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比較專案 |
小額貸款公司 |
消費金融公司 |
銀行 |
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是否可存款 |
不可以 |
不可以 |
可以 |
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資本充足率要求 |
>100% |
>10% |
>10% |
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同行業拆借 |
不可以 |
可以 |
可以 |
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發行金融債券 |
不可以 |
可以 |
可以 |
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業務內容 |
① 辦理各項小額貸 ②其他經批准的業務。 |
①辦理個人耐用消費品貸款；（注1） |
基本上所有的都可以 |
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準備金 |
建議性要求 |
監管有強制要求 |
監管有強制要求 |
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監管部門 |
金融辦 |
銀監會 |
銀監會 |
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准入門檻 |
低 |
中 |
高 |
概要總結：主要反映在槓桿比率、是否可以吸收存款、資產證券化、同業拆借以及准入門檻和監管方面的不同，總體來說，業務範圍，規模大小和監管的複雜性排序如下：銀行>消費金融公司>小額貸款
參考資料
http://blog.sina.com.cn/s/blog_48e11a22010125hm.html 小額貸款公司與銀行
http://china-anda.cn/display.asp?id=4708 小額貸款公司與消費金融公司
http://www.askci.com/news/finance/20160408/1534239755.shtml 15家消費金融公司