文|曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

金融科技仍在風口，但競爭賽點似乎發生了一些變化。

先是在年中時，百度宣佈拆分百度金融併成立獨立運營的金融品牌“度小滿”；接著臨近年末時，京東金融宣佈“京東金融”品牌升級成為“京東數字科技”；再結合度小滿CEO朱光在去年“百度AI開發者大會智慧金融論壇”上的演講：“通過合作，不僅讓夥伴實現盈利，更能為夥伴帶去技術和能力的沉澱，助力夥伴自身科技不斷迭代創新。”

ToB成了整個金融科技的新風向，而B端能力輸出的方式又是最大看點，行業改旋變道，從之前的拼流量進入到拼“介面”的階段。

金融科技的下半場，“流量模式”的買賣正在變成“介面模式”的生意

如果將金融科技的發展以2018年為界，在此之前為上半場，在此之後為下半場，可以明顯發現，金融科技在上半場主要還是做的“流量生意”，頭部陣營的BATJ都是通過自身生態體系內的巨大流量完成產品輸出，簡單粗暴的打法在金融科技的“荒莽時代”極具效率，像螞蟻金服的餘額寶、騰訊金融的零錢通等都是那個時代背景下的產物。到了金融科技的下半場，流量依然重要，可是隨著政策環境、使用者需求、應用場景的變化，金融科技的“介面能力”變得更為重要。

其實，無論是行業內熱門的超級APP，或是“新制造”，甚至產業網際網路，做的都是“超級介面”的生意。所謂“超級介面”，從字面上將其拆分為二：“超級”即為大，具體體現在應用範圍廣、應用場景多、使用者體量大；“介面”則是將從離C端消費者最近的應用層退到技術層，是一個ToB中間層業務，雖然不直接抵達消費者，但向上遊公司和大型複雜的系統深入，最終通聯C端和B端，將整個流程全部打通。

金融科技拼到下半場，實際上也是“超級介面”的生意。一個明顯的例證是，螞蟻金服從“流量時代”主推餘額寶到現在逢人就說“技術輸出”。度小滿去年在“百度AI開發者大會”上推出的雲帆消費金融開放平臺2.0就圍繞著消費金融機構獲客、風控、經營管理等痛點，搭建了全鏈條接入能力；而其一站式金科平臺“磐石”則集合了反欺詐產品、信用產品、驗證類產品和智慧催收產品，並且，這四類金科產品及能力可以進行自由組合，根據合作機構的需求，去覆蓋貸前、貸中、貸後全流程。

在大政策環境下，金融科技企業紛紛調轉船頭，都在強調B端的能力輸出，在新的賽程中，金融科技企業比拼的功力也在發生變化，主要體現在以下3個方面。

1、客戶數量及質量。

目前度小滿除了還在增長之中的銀行朋友圈外，其金融科技產品合作的機構超過500家，每天對外服務超過350萬+次。這種優質客戶的積累而容易形成“羊群效應”，其他金融機構跟風，並助推度小滿客戶越來越多，越來越好。

2、ToB的服務能力和態度同等重要。金融機構選擇合作方時不太喜歡既做選手又做裁判員的公司，這就要求金融科技企業要有對外開放的態度和決心。

度小滿開發的“金融大腦”就是基於AI、大資料、金融雲及區塊鏈等底層技術的產品，它能提供智慧營銷、智慧風控、智慧客服、智慧投顧等一整套完整的能力體系。但頗為驚歎的是，度小滿能將自己的技術毫無保留的貢獻出來，助力金融機構。

3、技術實力高於一切。在這方面，繼承了百度AI基因的度小滿以技術見長，這也使得它ToB比ToC更擅長，在超級介面模式中有換道超車的機會。

要做好ToB“介面”，銀行這塊高地度小滿怎麼拿得穩穩當當

在“超級介面”的爭奪戰中，銀行（客戶）無疑是金融科技的高地。

在超級介面的競爭中，有兩個重要的衡量指標：一是開放平臺合作伙伴的數量和質量或接入裝置的數量；二是大型專案的中標情況。銀行專案的中標無疑是大型專案中的典範，能從中衡量出一個金融科技公司縱向做解決方案的交付能力。這種交付能力，從銀行的角度來說，就是真正解決需求的、良好的使用體驗，這也是金融科技公司拉開競爭差距的關鍵，其中考量著介面提供方對實際應用場景的認知以及技術實力。

在這方面，度小滿有著很強的敏銳與競爭力，在很早的時候就認識到在ToB的風口中，“To銀行”才是風口的中心。

早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團聯合發起設立百信銀行，成為中國首家網際網路直銷銀行。2018年最後3個月，度小滿先後與南京銀行和天津銀行達成戰略合作。至此度小滿的銀行朋友圈包括了農業銀行、光大銀行、廣發銀行、溫州銀行等近20家，涵蓋了國有大行、股份制商業銀行、網際網路直銷銀行、地方城商行各種型別。在與南京銀行的合作中，雙方還明確要將合作成果推向南京銀行“鑫合金融傢俱樂部”的100多家商業銀行成員單位。

度小滿在建立銀行朋友圈的過程中，除了產品、渠道和客群，金融科技被提及的頻率是最高的，這也度小滿“To銀行”的策略——用開放的心態和技術助力銀行，雙方共同發展。

今年7月4日，度小滿金融CEO朱光曾表示，在金融領域當中，AI技術已經從實驗室階段進入規模化應用階段。以度小滿為例，度小滿金融科技運用業內領先的大資料及AI演算法能力，搭建反欺詐和信用風險模型，多維度控制風險，可覆蓋金融企業信貸等全業務流程。在精準獲客渠道層面，度小滿金融通過AI強化學習方式，獲客量可達到月同比增長40%以上。這些都是傳統銀行想要而自身無法獲取的，度小滿利用自己的技術優勢在結合線上渠道，可以做出更適合線上經營的金融產品，度小滿金融走金融科技開放路線，將所有智慧金融的能力都開放出來了。

從更深層次來看，傳統銀行與金融科技平臺合作的契機不只是線上線下客戶群的互補，而是從底層技術到共同經營客群的全面合作，在產品、渠道和牌照上全面協同，這也是度小滿金融與銀行合作的思路。

除了“賣地”和“收租”，“送水工”模式才是金融科技的正確姿勢

在大家都將價值創造聚焦在B端，對外提供解決方案的輸出時，金融科技的主流玩法又呈現出不同的分支路線。

1、賣地：以騰訊金融為代表，其特徵是做把手頭的資源和技術作底層打包，以基礎設施的方式一次性賣給B端使用者，獲得收益，類似雲服務裡的IaaS。

例如，騰訊金融依託其社交平臺的優勢，通過微粒貸、財付通等產品覆蓋了日常消費的各個場景，這些東西都是成型的產品，騰訊把自己的客戶資源、風控資源打包賣給了金融機構，之後的使用可能更多靠B端的“自由發揮”。

2、收租：以螞蟻金服為代表，其特徵是並不完整輸出成品，而是設定好條條框框照要求進行操作，靠資源供給“收租”，類似雲服務裡的PaaS。

例如，螞蟻金服開放平臺提供的是一項項具體的服務（類似租賃配套），向商家開放支付能力、電子發票、營銷能力等，向金融機構開放中介軟體開發、雲資源運維、資料運營等能力（本質上是給予如何操作業務的規則），從而獲取合作收益，這是既定玩法下的收租行為。

區別於上述兩種玩法，度小滿將身段放得很低，在ToB的服務過程中，充當起“送水工”的角色，也是超級介面的高階形態。

度小滿認為，未來的金融會經歷兩個階段。首先，技術和金融的融合會產生新的應用和新的場景，就像源頭的活水一樣，無中生有；其次，技術和金融的融合會無處不在，未來金融就像自來水一樣像自來水一樣觸手可及。

行業的變化促使金融科技思考：如何利用資料和技術去解決金融的問題，也就是從無到有的過程；然後帶著場景和客戶把創新金融業務再還給金融機構，讓客戶自主發展，讓金融變得無處不在。只有將這兩個環節的流程全部打通，金融科技公司才能在未來立於不敗之地。

度小滿與農業銀行的合作以及最近上線的“基金銷售”則有了“送水工”的雛形。前者雙方共建“農行大腦”，將百度的人臉識別、OCR識別等身份識別系統直接植入農行的各項業務，同時還在智慧掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分等專案進行研發合作。後者則與國內10多家基金公司簽訂代銷協議，利用百度的技術優勢和大資料分析能力，通過量化策略嚴選產品進行推薦，結合使用者教育，引導使用者理性投資、長期投資。在與易方達基金的合作中，雙方聯合推出了“易百智慧量化策略靈活配置基金”，該基金就是依託於百度提供的特色資料及資料處理能力，通過大資料探勘和人工智慧投研和策略建模技術，結合易方達基金的量化策略進行投資組合管理。

正如朱光在“第二屆中國金融科技大會”上所說的，“百度希望在人工智慧的時代，利用人工智慧技術和金融機構一起服務更多的人，通過人工智慧這麼一個難得的技術機遇，能夠讓普惠金融走得更遠。”在面對更難獲得金融服務的群體時，更需要開放的格局來把金融科技技術最大化普及至B端最後惠及金融受眾，顯然，有了“送水工”模樣的度小滿已經做好了這個準備。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途商業評論等2016年度十大作者；

2虎嘯獎評委；

3作家：【移動網際網路+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；

4《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜誌撰稿人；

5鈦媒體、介面、虎嗅等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現演變為“自媒體”，成為一個行業。

7現為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智慧公司傳播顧問。