世界 bug 例如 強烈 更新 特點 旅行 中間 民生銀行

《申卡與還款》

還款原則
1.不能異名還款（不能用張三的儲蓄卡給李四信用卡還款，這種刷卡和消費都是別人幫你還款的銀行會監控到這樣的卡會有風險的），例如工農中建的卡這樣還款有風險，有很多代還款的卡中介同時給ABCD四個人同時還四個人同時收到短信，四張卡全停掉。
2.超額度還款法（就是在“應還款金額”之上多還幾十塊），因為會有這種情況例如交通銀行會產生很奇怪的賬目，像短信通知費、信用保障每月3元給忘記了，為了就是安全第一。
3.假如做不了零賬單，提前兩天還款法（不要等到最後一天還款），因為如果每次臨近最後還款時間操作就會被認為還款意願還款能力欠佳，還有還款次數這些指標在銀行都是有評分的，你就會被認為是非優質客戶而是幼稚客戶，而你的信息就會被系統推到那些天天促銷信用卡分期的推銷員手裏。例如招商銀行是每月10日賬單日，每月28日還款日中間間隔18日，如果經常28日還款你就會接到甜美美的客服×××姐跟你說你本期賬單10萬沒還，但你是我們的非常優質的客戶所以建議你做分期，這10萬中其中9萬做分期你只需要還1萬即可。（此時你即將掉入套路中）。解讀銀行話術，客服說的都是在誤導（不是真實原因），越到臨近你會接到的推銷和短信越多，而此時的還款行為也會被銀行解讀為最差等級（優良中差），銀行會給你評分的，如果連續12個月都是這樣，就會讓你交分期保護費（不交都不行）。

4.出國刷卡消費時會產生外幣金額，一般銀行會用老卡老辦法新卡新辦法，這時較好是給客服打個電話咨詢一下卡片有幾個賬戶（是否是雙幣卡）有些卡是有還人民幣優先還外幣的功能，有的銀行卻沒有。例如工行 星座卡就有，黑白菜卡就沒有。不能夠出現外幣賬戶逾期這種情況，這種逾期消除非常困難。（小常識：有的銀行會發行一卡四幣種每個幣種都是一個賬戶，所以還款時先咨詢下比較穩妥。）
5.信用卡儲蓄卡匹配法，有哪家銀行信用卡就辦理一張同銀行的儲蓄卡（因為有很多好處），因為銀行是有小心機的，當你致電修改信用卡信息是都會自動匹配同行儲蓄卡預留信息進行比對，如果沒有儲蓄卡就會出現不能核實，很多銀行都喜歡這樣做的。還款時都是本行儲蓄卡往本行信用卡還款最快，在辦理儲蓄卡時還可以順便把征信報文中信用卡的信息進行更新統一（個人信息A4紙）。
6.銀行網點選擇，選擇離居住地點，公司比較近的網點進行辦理。可能會遇到一個業務能力不好的業務經理（也有可能手裏的磚不夠多銀行不重視），而這個專門服務你的專屬客戶經理由於銀行間不能飛單的原則可能還不能換，此時也不是沒辦法，你可以投訴、強烈版有時候也是可以換的。這個專員有什麽用呢，其實很有用當你的卡遇到了盜刷、封卡、收單不正常時可以及時的通知你，這就叫有人管法。因為跟她的業績相關的。
0賬單不是沒有任何消費，有很多筆消費，應還款金額為0，不是指賬單上啥都沒有。賬單上什麽都沒有的叫做冷凍大法。每家銀行賬單日計算公式也是不同的，例如武漢眾邦銀行當天過了零點就可以取出，但招商銀行就需要在賬單日前一天存入才行，但是賬單日刷卡計入下一個賬單周期。
舉例
（1）民生銀行是賬單日的消費會記錄到本期賬單中，所以需要提前把錢存好
（2）平安銀行整個信用卡團隊大部分都是招行挖過去的，賬單日的消費是記錄到下期賬單，賬單日還款在18點之前還是記錄到本期賬單的。90%銀行在賬單日當天18點前存進去通過本行渠道當天就是0賬單了（除了招商銀行，招商銀行需要提前一天存進去）賬單日當天20點之後刷卡消費一般會算到下一期賬單中。
特例：修改賬單日大法，賬單日是可以跟銀行申請修改的，如果改2次一年就做10次0賬單了，這樣可以節約×××成本。
銀行喜歡那種模型呢，每一張卡的額度都很高 例如 10萬 50萬 100萬，同時沒有負債，還有高頻次消費，銀行喜歡這樣的消費人群，才能給你批更高額度的卡。 銀行不會雪中送炭只會給你錦上添花，金融機構就是這樣。重要是控制負債率，這是銀行評估風險高低的一個分水嶺。
註：
國家直屬機關單位公積金管理中心是在征信報告上不顯示的，市公積金管理中心是在征信報告上顯示繳納記錄的。
申請信用卡
1.主流研究有30家銀行，是要分批的，有先後順序，有評分標準
指標：行數、總授信，有的銀行特別在意總授信的高低。有的銀行像招商就喜歡看你別的銀行卡審批了多少他自己在審批。
2.把自己的菜卡，低額度卡，鍋碗瓢盆卡全部銷戶銷卡，不要讓這種1元卡拉低你的平均額度
3.處理信用貸、網貸等互聯網負債，美化你的形象。例如 借唄、微粒貸、蘇寧任性貸
註：個人查詢征信報告的次數是沒有限制的，現在是一年免費查詢二次，第三次開始收費，每年最基本的要查4次，每個季度查一次，時刻關註自己的信用狀況。
申卡：第一步搶占較高額度的卡，提高自己的平均額度。
在辦理×××抵押時就需要提出條件辦理一張大額信用卡，這個時候一般銀行會接受你的條件的
代發工資，如果你的工資很高，還有獎金，流水很好，這個也可以作為申請大額信用卡的條件來去申請
碼磚專業戶，天下卡片為磚可破，就要看磚的成色和數量，比如 你有100萬放在銀行那麽你可以提出條件。
信用卡是不允許取現的，只要那種存貸合一卡可以取現。請註意，我們第一要先拿不產生利息的，有利息的只用於過橋使用。
第一梯隊：建行、花旗、渣打、中行、招行、興業，特點：4-5張卡以上就很難批了，招商30萬以上就很難批了
外資銀行是服務最差，效率較低，最墨守成規的銀行。沒有靈活性非常死板，審了就走，不要留戀。
第二梯隊：農行、上海銀行、光大銀行、華夏銀行
第三梯隊：郵儲、平安、廣發、杭州、南京、工行、北京、浦發、中信，對卡數量不太敏感了。例如中信銀行號稱發卡狂魔，
第四梯隊：民生、匯豐、東亞、浙商、盛京銀行、包商銀行、廣州銀行、北京農商銀行、上海農商銀行
建行：發卡很久，辦一個儲蓄卡，買賣黃金刷新，開U盾，理財經理很開心的，理財經理都有工號填進去提高星級，星級提上去就可以辦理專享白金卡（起步額度是8萬），專項購車分期額度、專項裝修分期額度、分期通額度、預審批額度，這四個額度每個額度都可以是30萬，這個額度是不抵押車子的，貸出來買一輛奧迪A6還可以抵押出去。
花旗、渣打：只能存錢，T+0理財，定期存款，T+7天。外資銀行信用卡跟儲蓄卡是沒有關系的，謹慎使用就好
中行：第一步開儲蓄賬戶，買理財推薦一下，每家支行都有攬儲壓力，存貸比比較低，平時可以一分錢沒有，但是在這四天裏面（3月31日，6月30日，9月30日，12月31日）錢越多越好，就考核這四天。可以辦：世界之極+銀聯鉆石卡，額度可能不高但是級別比較高、權益也比較多
招行：需要辦經典版白金卡，年費可以用1萬積分來抵制的，生日當天積分翻倍
興業：需要辦新車友白金卡，在商旅7011餐飲5812在國內消費是5倍積分，換油卡
農行：需要辦漂亮媽媽卡，因為女性的卡就有很多權益而且風控就低。第一好批、第二額度高、第三風控低
廣發：需要辦真情白金卡，女性風險很低，有女性的卡我們都要辦一張，雙倍多倍積分杠桿核武器用來掙錢
民生：需要辦女人花白金卡（雙倍積分標配），通寶白領分期卡
上海：吉祥航空白金卡，辦了這張卡就送航空公司白金卡會員的，一般是做不到的
光大：存貸合一卡，樂惠金卡額度獨立 30萬 50萬 100萬都很正常，過橋的周轉的，當天出當天入。光大智能商務卡是不能用的，中介報價下卡10萬，收手續費1萬（凡是刷卡都會自動分期強制的）。凱撒白、旅遊白、商旅白，這些卡都是正常的卡。
華夏：海航鉆石卡，有迪士尼權益、機場停車1元停30天，一般都是10萬起批
郵儲：典雅白
平安：旅遊白金卡，返利1%最多返500元。旅行社、機票、酒店在這些地方刷卡，實現正收益。
工行：需要辦富士山卡，人民幣美元雙幣種卡，不能辦多幣種的
北京：需要辦×××白金卡，12×××白金卡，多卡的好處是可以降低風控
浦發：需要辦AE白金卡，2019年可能權益有變化，分期手冊中的產品全買了，下了一張50萬的超白金卡
外加×××、車產、公積金繳存記錄
中信：需要辦易卡存貸合一卡，凡是存貸合一卡必然有BUG
民生：需要辦香格裏拉豪華白金卡，所有刷卡都是正收益
匯豐：需要辦旅行卡
東亞：需要辦攜程白金卡
盛京 浙商：白金卡
北京農商 上海農商：特點沒有風控
特殊卡種：ETC卡、牡丹交通卡有車一族的卡
提額：刷卡姿勢不對，需要間隔30分鐘再刷，還有很多行業是禁入的（高危行業）
彩蛋：《還款篇~信用卡還款技巧&客戶層級》
誠信客戶 普通客戶 風險客戶
賬單日之前 還款日之前 較低還款
優先提額 排隊提額 進入風控區
資金充足一次性還清 資金充足一次性還清 資金不足較低還款
時間充足 當天進出列入風控降額封卡 連續三期必定風控降額封卡

劉盛 leonarding
2019.2.9
天津&Winter
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【新年第二篇金融科技】申卡與還款之第二篇