【新年第一篇金融科技】征信報告揭秘50問之第一篇
《征信報告揭秘50問》
前言：大家對征信這個詞肯定不會陌生，但大家對這個詞的由來可能就不是了解的很清晰。其實這兩個字已經有2000多年的歷史，中國古代最早關於征信的說法出自《左傳》“君子之言，信而有征”，由此可見古人對信用是非常看重的。信用報告也被喻為“經濟×××”，所以說有信用走遍天下，無信用寸步難行。道理我們講通了，那真拿到報告時是否看的懂、怎麽養信用、什麽才叫好、自己是否屬於優質，我相信可能大部分的朋友都不是很精通。心裏會有很多的疑問，裏面的術語不了解，數字看不懂，一些深坑也不清楚，好帶著這些問題走進“揭秘小課堂”華麗麗變身專業顧問，具體怎麽樣先看這50問。
我們按照報告中報文的不同區域一一揭秘，為什麽要這麽設計，這麽設計的好處是什麽，什麽才是金融看重的？
Number One
被查詢信息
1.問“查詢原因”裏面應該怎麽選擇？
先說結果在說原委，選項中會有“本人查詢”“異議”“擔保”等選項，我們一定一定要選擇“本人查詢”選項，否則操作失誤別說老師沒提醒過哦。
先說一下征信報告有幾個版本：
第一個是互聯網自主查詢版，叫“互聯網個人信用信息服務平臺” http://www.pbccrc.org.cn/ ，這個叫簡版
第二個是銀行詳細版，是你自己授權給金融機構主動查詢你的個人征信報文，這個是詳版
第三個是中國銀行網點自主查詢，右上角會標註“本報告僅供您了解自己的信用狀況使用”，這個也是詳版
這裏面的被查信息很簡單，就是被查詢者姓名、證件類型、證件號碼等信息，算是掃盲班內容。
註：從2018年開始央行允許每個公民每年有2次免費打印機會，但三次收費，大家請記住哦。
Number Two
一 個人基本信息
身份信息
這個版塊中基本上都是你的“個人屬性”信息，例如性別、電話、學歷、通訊地址、戶籍地址等，這塊都是你在各個金融機構申請信貸時自己所填，然後金融機構上報到央行征信中心所存“留下來的”。這些太普通了沒什麽好講，但其中有一個選項“婚姻狀況”非常的有意思，可能你會發現明明自己結婚了但上面卻顯示“未婚”，明明自己孩子都會打醬油了但上面還是單身狀態，這是為什麽呢？因為目前征信中心還沒有跟民政部門系統打通也就是說，你可能之前貸過款、辦過信用卡但填寫的一直是未婚，沒有做過更新，那麽現在濤聲依舊。會有人問了，這個關系大不大，重不重要，有什麽用。這在風控審核中叫做“聯合放款人”機制或者“緊急且重要聯系人”機制有的銀行規定如果結婚了必須填寫配偶信息，並風控審核是也會追加配偶審核模塊。這就等同於原本審核一人的現在審核二人，增加了審核難度，也就等於通過率風險系數增加了，因此說嗯“如果狀態是未婚的”也就不要改了，這樣挺好。如果是已婚也不用改了，不傷大雅。
這個信息就是你的配偶信息，請註意不一定已婚狀態就必須有配偶信息，可能是無信息狀態，這樣也挺好的。
居住信息
顧名思義，這裏所列舉的就是你在金融機構登記的居住地址信息，這裏有2個字段非常的重要，非常重要。
第一個 居住狀態，先看看自己的狀態寫的是什麽，當然內容五花八門有很多種，例如 租房、按揭、自購無貸款、其他等狀態值，你們說那個較好，不錯當然是“自置無貸款”是較好的，說明你是有實力的有房一族並且是全款買入，這個的居住狀態是銀行最喜歡的，也是其他金融機構最喜歡的。
第二個 居住地址，這個居住地址有什麽用呢，大家看一看是不是地址是一個列表狀，一列有好幾個地址，可能每個地址也有不同，辣麽這種情況可能就會被認為，居住地址經常變更，潛臺詞這個人居無定所。可能有人會問了較好的是什麽樣子，較好的標準就是“這個地址列表裏面的每個地址一個字都不要差全部是一樣的，統一狀態”，讓銀行的審核員能夠核實。
註：大家可能不知道銀行自動化能力也是千差萬別的，有的銀行不是人工審核而是OCR自動審核。單獨把居住信息OCR掃描提取出來，機器自動對比，自動通過。自動核對差異度，來看待這個人居住風險等級。
後面會跟著一個“數據發生機構名稱”對應上面的系列編號，一一對應狀態，這個就是上面的居住地址信息從哪家機構上報上來的，有的是有一字之差，老師說了要做到一字不差，這才是較好的狀態。
因為我們很多事情要提前規劃，銀行做的事情永遠是錦上添花而不是雪中送炭，往往都是在你最不缺錢的時候給你批錢，在你不缺額度的時候給你額度，在你負債很低的時候給你授信。
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請註意大家現在手裏的報告即將過期，明年會有新版報文到來（但註意不是征信二代），先睹為快，內部小曝
新版報文上線時間：2019年5月、7月開始切換報數
有哪些新特性
第一特 還款記錄條從2年（24個月）變成5年（60個月），新版的還款和逾期記錄統一保存5年。
第二特 還款記錄不在單單顯示“NNNNN”，而是要帶上還款金額“10000”，看樣子，不僅知道是否還款，還知道還了多錢。
2016
N
N
N
1000
2000
3000
第三特 信用卡銷卡也有之前的還款記錄，之前版本賬戶狀態“銷戶”，只有授信額度，沒有還款記錄。
第四特 個人信息部分增加其他證件信息，例如護照、軍官證、外交證等，多重身份也可管理
第五特 新增“防欺詐警示”，標註：信息主體申請設置防欺詐警示，聯系電話：13900000000
生效日期：2015年11月11日 截止日期：2016年11月10日
防止自己的信息被不法分子掌握，這個有利於保護信息主體的保密安全。
小結：二代可是基本覆蓋了個人所有敏感信息領域，包含“欠稅、司法、強制執行、低保”等信息。
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職業信息
這個版塊信息與你的職業息息相關，如果你自己做生意那麽可能是個體戶，如果你在某某公司任職辣麽就會顯示你的公司名稱。一般銀行貸款都會有一個“企業白名單”，只有在這個白名單內的企業員工才可以放款。這個白名單的來源有幾種，第一世界500強 第二 中國500強 第三 上市公司 第四 知名公司（例如 國企央企），但每個銀行的標準不同，例如 民生銀行 騰訊和京東就不在白名單內 杭州銀行 騰訊和百度也不在白名單內。標準不一樣準入的條件也不一樣，所以有個好公司是能否順利貸到款的好前提。那麽工作單位和單位地址以後在填寫的時候怎麽去合理、合規的填寫，第一工商信息企業全稱，地址也是工商信息登記的，這樣在所有的金融機構申請時顯示統一內容，如果經常公司名稱不統一或者地址也不統一時就會被懷疑，所以只要有機會要更新一致。並且信審員更信任櫃臺辦理的信息。
還有一個現象叫“單位倒掛”，就是你會發現你自己供職的企業順序會顛倒，這個1-N的排名是根據下面數據發生機構報文上報時間前後順序排名的。在我們後面的講解中會用到很多名詞、代詞、形象詞，這些詞都有其具體的含義：
1.宇宙行 工行ICBC也叫愛存不存行
2.CCB 建行
3.磚頭行 中行，因為中國銀行只認磚頭，一磚頭代表1萬塊，由於中行歷來是缺錢的銀行，存貸比比較低
4.猴子行 浦發銀行，因為浦發銀行信貸系統不完整，審批的時候上躥下跳，因此叫猴子行
5.保險行 平安銀行，做保險起家的
報文原則，目前經常會遇到有人推銷可以幫忙×××信息，不刪除不收費，切記不要信，央行原則誰報誰刪，征信中心只管匯總存儲不管修改問題（就算錯了，你可以提出異議讓上報行來修正），征信報文上報頻次是每月一次，每個銀行的上報周期，下面我會把所有銀行的上報日期告知大家，有備無患。
十四大銀行征信報文上報時間一覽表
1.工商銀行 更新日期可能是每月的20日-24日
2.建設銀行 更新日期可能是每月的05日-12日
3.農業銀行 更新日期可能是每月的15日-27日
4.中國銀行 更新日期可能是每月的06日-13日
5.招商銀行 更新日期可能是每月的15日-19日
6.交通銀行 更新日期可能是每月的17日-22日
7.廣發銀行 更新日期可能是每月的14日或19日
8.浦發銀行 更新日期可能是每月的28日-03日
9.平臺銀行 更新日期可能是每月的25日
10.中信銀行 更新日期可能是每月的17日-21日
11.光大銀行 更新日期可能是每月的12日-14日
12.民生銀行 更新日期可能是每月的12日
13.郵儲銀行 更新日期可能是每月的01-05日
14.華夏銀行 更新日期可能是每月的03日
小竅門：假設我們忘記了還款已經理論上逾期了，但是還沒有到上報日期，請馬上還款不要猶豫，可能還來得及補救。千萬不要在報文上有逾期記錄，這個很麻煩的，也很難刪除。銀行都是喜歡“晴天送傘~雨天收傘”的主。
2.借唄、金條、任性貸等一定會上征信的，支付寶、微信要與信用卡解綁（要綁定儲蓄卡）因為在國有銀行眼中根深蒂固印象都是負面的。
3.銀行也會把客戶按星級星點來分層，基本都是哪些不差人的銀行，例如 宇宙行（工行），CCB（建行），三農（農行），辣麽有的同學就會關心起來如何提高自己的星級，第一 搬磚大法 第二 抄黃金大法 第三 儲蓄卡刷卡大法。我們可以有好多方式方法來提高自己的星級，獲取更多的收益。這也是贊錢的秘密。
二 信息摘要
信用提示
這個模塊其實是一個統計模塊，提示的是有多少筆貸款，貸記卡賬戶數（看好了是賬戶數並不是貸記卡的卡數，卡和賬戶數是一對多的關系）例如雙幣卡一個卡有兩個賬戶，多幣卡一個卡有十個賬戶，招商銀行是多卡合並，這個就是比如你有2張招商銀行信用卡（雙幣卡），應該來說2卡*2賬戶=4賬戶（2個美元+2個人民幣），但多卡合並之後在征信報文中就只顯示一個美元賬戶+一個人民幣賬戶。聽明白了嗎！
ICBC 全球旅行卡就有十個幣種的賬戶，非常浪費，我們要辦就辦單幣種卡。建議最多雙幣卡，不要太多，工商黑白菜牡丹卡。
銀行眼中的好客戶標準：開卡比較早，額度比較大，無逾期。單人單卡單額度100萬是最棒的
授信及負債信息概要
這個模式顯示的是征信報告的核心內容，即你的負債基本面，為啥叫基本面呢，就是這裏並沒有詳細信息，會有總體負債情況，多少家機構，多少筆貸款，合同總額，余額，最近6個月平均應還款。下面就是“未銷戶貸記卡信息匯總”，多少張信用卡，總賬戶數，授信總額（較高授信&較低授信），這個指標很關鍵。並評價一個人是否優質的關鍵指標，我們用總額度/幾張信用卡=單卡平均授信額度，一般申請信用卡批卡機構會參考這個指標額度來審批。所以需要我們定期優化自己的信用卡體系，高額度的就留著，低額度的就銷戶，信用養好了再辦（養卡至少連續六個月）還有菜卡1萬元以下可以銷戶。就是買菜用的卡。
溫馨提示：不能用的信貸：微粒貸、借唄、蘇寧任性付、京東金條、有錢花、拿去花，這些用1塊也會上征信（全是負面影響）
三 信貸交易信息明細
貸款
貸款模塊顯示的是你歷史上還沒有結清的信貸信息，分成“信用/免擔保”和“抵押擔保”，前者就是一般說的信用貸款（無抵押物）純信用貸款，並且會顯示某年某月某日“某某金融機構”發放了10萬元（人民幣）貸款，業務號是多少，銀行都是通過這個模塊信息來評估客戶的負債情況。註意：如果是自己去臨櫃打印的征信報告上面會顯示所有銀行的名字，如果是銀行版查詢你的征信報告上面是不會顯示金融機構的名字，原因是銀行之間為了行業規避是看不到其他銀行名字只能看到自己銀行的名字，如果信審員猜不出是哪家銀行，就默認為使用了互金借款，潛臺詞就是“缺錢”。其中資深的信審員是可以猜出每家銀行的代號的（潛規則）。例如“WP”交通，“TR”廣發，“VP”招商，“SK”中信，“OC”光大。
後者呢就是具有抵押物的貸款，一般銀行只接收房屋抵押是不，因為中國的房子很值錢，這個負債比較有意思，有的銀行認為房貸不算負債，房貸還款20000，倒推收入40000-50000元。說明房子還是較好的抗通脹的物品是吧，其他流通品就很難得到銀行的青睞了。還有一種方式可以倒推出你的收入，就是信用卡大法，比如中國銀行賬單日27日，17點以前還清了錢，出賬單時就沒有應還款金額。必須是賬單日的當天。如果你有60萬的授信額度又是0賬單，銀行推出你的收入是多少呢？
這裏有個洗白個人畫像的註意點，像招行 平安對多張菜卡（多頭授信是有關註名單的）對這種多頭授信的賬號是非常關註的，所以為啥提額提不上去就是這個原因。
貸記卡
這個模塊是講述貸記卡的前世今生，貸記卡就是我們經常所說的“信用卡”，相信在座的各位都是有卡的人，摸摸口袋裏的卡片誰能告訴我自己的較高額度是多少較低額度是多少，好OK！辣麽標準無上心法是什麽呢即“單人單卡單核100萬”目標。好我們繼續看“貸記卡模塊”裏面總成記錄的是你申辦過的每張信用卡的詳細信息，如果你的是招商銀行信用卡，有個特點一卡雙幣，雙幣即雙賬戶（一個人民幣賬戶+一個美元賬戶），在報文中其實顯示的是兩個報文信息塊，也是兩個業務號。後面就是我們經常關註的“授信額度”20000元，註意後面還寫著共享授信額度20000元，這是什麽意思呢，叫做額度合並，招商就是這個特點如果你有多張招商信用卡那麽多張卡的額度都會共享這20000元不會再多，10張卡總額度也是20000元。其中還有一個指標非常重要就是“已用額度”，已用額度是被歸納為負債存在的，因此我們在申請新的貸款時一定要把信用卡的已用額度清零，這樣才能申請到高額授信，並且要做好“0賬單”流。
“最近6個月平均使用額度”審核員通過此項指標側面推導出你的用卡上限是多少，以及平時消費能力，這個是正面的參數，上面那個是負面參數，你看這兩個參數是相輔相成，銀行即想讓你多刷卡又想讓你的已用額度越少，因此我們要用到0賬單技巧。
小結：共享額度不是我們追求的，獨立額度才是我們的最愛。在辦卡的時候需要問一下這個額度是什麽類型的，並且如果你在這家銀行有理財、有磚、有資產其實這個可以是協商的，對於理財經理她會幫助你實現願景。一般情況下人民幣賬戶是共享的，美元賬戶是不共享的。
小技巧：大家都知道，信用卡申請之後是需要激活才能使用，假如沒有激活會不會上征信呢，答案：YES，但這張卡不能用，老師說過如果是一張菜卡標準動作是先激活然後在銷卡，報文中是不顯示“激活狀態的”也就是說只看報文審核員是不知道此卡是否可用那麽就會認為所有卡都是可用狀態，都是你現實生活中使用的卡。
四 公共信息明細
住房公積金參繳記錄
本模塊記錄的是你作為社會一員本應納入社會保障的一些參繳記錄，而這個信息是征信報告中可以證明你的收入來源的主觀信息，這個模塊中目前為止一代征信系統只記錄了公積金信息，裏面會有“月繳存額”這個就是你每個月繳納公積金的總額，還有個人繳存比例（這個比例是根據你所在公司上繳比例而匹配），例如北京市繳存比例是個人&公司各12%，深圳是各8%，其他省市也會有自己的規定，我們說過這個記錄是征信報告中體現你收入的地方通過公積金繳存比例可以反推出你的工資收入對吧，行話說“負債是客觀的，收入是主觀的”審核員會根據你上報的資料與征信中記錄的信息進行比較核實（通常審核員比較信賴報文中的數據）這也是為什麽業務經理承諾這次審批大額沒有問題而實際審批下來額度非常小的原因，好多資料不一定被認可（即使是真實可靠的），這也是為什麽我要告訴大家一定要維護好自己的信用信息，因為根深蒂固的儒家思想只認為正統的才是真實的。有的朋友會問老師我的報告中並沒有您所說的“公積金信息”那是不是你沒有繳納呢？答案：並不是。這是數據源的原因。國管中心會有很大概率不會被納入參繳記錄，例如鐵路、公務員等國家直屬機構。市管中心一般都會被納入參繳記錄。後面會跟著繳存單位，這個完全體現了你的工作單位，如果上報的單位名稱和這裏記錄的單位名稱不同的話這個就是一個非常嚴重負面信息“表裏不一”甚至直接被拒，你如果換了工作單位這裏也會顯示出來，如果此時你續貸，銀行就會核實原記錄與現記錄對比結果，如果不一致就會被拒貸，因此換工作時也要留意一下需要貸款的話可以貸下之後再換。
機構查詢記錄明細
這個很明顯就是有哪些機構查詢了你的征信報告，老師說過查詢操作員如果是你自己本人打印的所有的銀行名稱都會用中文顯示出來一目了然，如果是銀行查詢那麽為了避免同業競爭只會顯示兩位字母代碼（但資深審核員都懂得對吧）。這裏的查詢記錄名單老師告訴你一定要清一色的銀行列表，銀行代表著官方代表著正統，正如大清時代的官號，如果是小貸公司、互金銀行、小小小銀行、花唄、借唄、等審核員可能會拒絕，額度會砍半。因為P2P、貸款中介、非銀機構在傳統銀行眼中不是很正面。大家可能會經常接到一些帶有“測試一下你的信用額度”的小短信、小推送，大家不要點擊，因為點一次就會查一次，而查詢次數跟我們的審批是息息相關的。一般而言銀行規定一個月兩次、二個月四次、三個月六次不要超過這個水平線（除非你的條件非常非常棒同時碰上了非常靠譜的審核員加持）所以這個範圍內是比較安全的也叫安全區。查詢原因一般有三種：“貸款審批”“信用卡審批”“貸後管理”，其中前兩種是銀行非常關註的原因這說明你在申請銀行貸款，會有負債額的產生可能性。後一種是銀行正常的貸款管理，貸款風險控制的手段之一。
信用卡管理原則與銀行解讀
1.不要使用任何信用卡管理軟件，例如51信用卡，要用就用Excel大法
2.菜卡處理幹凈銷戶
3.卡片提額相關因素：（1）卡片額度多少（2）卡片使用時間多久（3）公積金繳存多少（4）公司性質如何
4.如果是中國人有外國人身份比較好操作，外來的和尚會念經。（外國人在征信中心也有征信報告的哈）
5.銀行特點：
（1）工商銀行 賬單日是55天
（2）農行 存款，理財，×××，可提高額度
（3）中國銀行 存貸比不高，比較缺錢
（4）建設銀行 不太好提額
（5）招商銀行 權益多的行
（6）浦發銀行 猴子行，成熟套路多
（7）中信 鐵公雞，也是發卡狂魔尤其是年底
（8）廣發行，也叫廢行，風控偏嚴，活動多
（9）華夏銀行 有星巴克活動
（10）光大銀行 喜歡收年費，喜歡玩分期
劉盛 leonarding
2019.2.8
天津&Winter
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【新年第一篇金融科技】征信報告揭秘50問之第一篇