最近各大平臺都在討論，房價瘋狂上漲，30歲以下的年輕人究竟還有什麼機會？看到這樣的話題，我也會很焦慮，資本寒冬，工資漲幅小，物價和房價卻瘋了一樣往上飛，完全不顧及我們的感受。

焦慮的同時，也不得不承認，在資源聚集的北上廣深，總有一批既得利益者。他們有部分因為生對了年代，正好在談婚論嫁的時候咬牙買了房；但必然有那麼一批人，他們在本身職業之外，不斷打磨自己的核心技能，有整合資源的能力。

工資只是它們的生活費而已，聰明並且那麼拼命的他們，理應擁有更多的機會。

今天這篇文章想告訴你，無論你是否拿著死工資，都有隨時離開體制的能力。

在北京，和國有銀行的一朋友吃飯，他和我年齡差不多，畢業後一直在銀行，規規矩矩，也算是做到了中層，年薪稅後30萬人民幣，買了四環的小房子，謹慎的花錢過日子。

他說他很焦慮。他說北京機會很多，好些朋友做了公司，前幾年邀請他入夥一起幹，但是他覺得好不容易有這麼一份穩定的收入，不敢放棄。

他看過當年覺得不如他的人現在賺了好多錢，也看到那些所謂的精英們，一直苦逼的掙扎在融B輪的路上。

他覺得在北京這座有最活躍的創意，最多的資本，最密集人才的土地，但自己好像是這座城市的局外人，旁觀者。這座城市的熱鬧，和自己沒什麼關係。

而他這份薪水，越來越覺得雞肋，吃不飽餓不死，就像每天的生活一樣沒勁。

看似奇怪，但細想又合情合理。工資收入，這個大多數人傳統的收入模式，在這一輪網際網路經濟的浪潮中，正在變得越來越尷尬。

以前要穩定  現在要可能性

因為傳統工資的模式，已經越來越不適合當今的新商業，尤其是網際網路商業。

工資的增長模式是線性的，而網際網路商業的增長模式是指數的。

工資收入模式的前提是，一個人是相對靜態和穩定的，工資收入的增長是隨著這個人專業度和經驗豐富成正比的，是隨著時間的線性增長關係。所以工資存在合理性的一般前提是，這個公司是穩定的架構。

你現在做一個公司，很少會做個公司十年規劃，做個三年規劃就不錯了。因為現代商業一方面公司壽命越來越短，我先宣告，這不一定是壞事。另一方面，一家公司的迭代速度非常快。

網際網路最大的作用，在於產生了人與人更低成本的連結，更高溝通的效率，更高頻的合作交易。

一句話總結，就是增大了個體的連結力和影響力，和未來不可預測的想象空間。是有可能呈現爆炸式指數增長的。

所以工資模式其實是並不太適合網際網路商業，以為太慢了，太沒有想象力了，股權模式其實更適合。

而另一方面，中國已經進入了一個資本回報率增速高於勞動回報率增速的時代。

一線城市，你會發現，如果你僅僅靠工資收入，一般都是買不起房子，因為工資的漲幅一般跟不上房價漲幅；

所以我身邊好多人都有30歲危機，工作了五六年，收入好像增長了，但是和房價，物價和自己不斷增長的物質精神消費慾望比起來，反而覺得更不滿足了。

而幸福的人，更多是前幾年擁抱了資產泡沫的人，因為M2的指數來看，資產的增長一般都會超過工資的增長幅度。

不像美國，這十年的物價指數基本沒怎麼漲，房價也沒有升太多。所以，十年前的10萬美元年薪，和現在的10萬美元年薪，日子過得差不多。

所以，線性增長的工資，其實開低了你在這個時代可能擁有的更好加錢。

承認吧，你的工資收入走不向財務自由

另外，我注意到，在有些行業，工資收入，不僅有雞肋，甚至可能是陷阱。

因為高收入，有兩個特點，第一是高風險。第二是稀缺性。

工資收入所對應的應該是低風險，因為工資意味著旱澇保收，但現實是，現在這個時代一個人因為不敢冒險，反而職場風險指數越來越高。

因為當身邊都是翻起的海浪，一艘平靜的船，說這艘船穩定，就是個笑話；你能做的，就是不斷調整船的姿勢，和海浪同頻共振，所謂動態平衡。

如果一個人領的是工資，但是所處的行業，讓你越來越動盪，變得更容易被替代。那這個工資收入，不僅不是保障，而是職場陷阱了。

舉個例子，我一好朋友，四線城市，和我年齡也差不多，政府機關領導一把手的祕書，絕對是當地有頭有臉的人物，有不錯仕途，但他說他很焦慮。

他說他和上海這種一線城市的朋友聊天的時候，雖然大家都很羨慕他現在貌似人生贏家的日子，但是，他說，

“我有時候會聽不太懂他們講的一些網際網路的東西，我覺得自己的知識結構很閉塞，感覺自己落後這個時代了，有種out的感覺，”

“這種感覺，不想就會麻木，想起就會覺得恐怖。”

因為公務員這種看似穩定的飯碗，好像這幾年也開始變得越來越不穩定了，而且體制內的很多制約，導致他很難開發自己的另一種人生可能。

他說我每次回家，就特別想和我聊天，覺得我能夠帶給他外面的世界的樣子。

所以，網際網路帶給我們這一代人前所未有的機遇，和前所未有的挑戰。我們都有出人頭地的機會，也有一不留神被淘汰的可能。

當人工智慧都開始淘汰華爾街的交易員了，未來有哪個人是安全呢？

帶給我們的啟示是，我們在挑選一份工作，和規劃自己職場路徑的時候，工資考量的比例，或許越來越不重要。

或許我們應該多想想如何讓自己變得不可替代，變得稀缺，變得有話語權。

或許我們應該多想想如何抓入週期越來越短的機遇，抓住一次人生的資產泡沫，哪怕只有一次，完成原始財富的積累。

就像還在體制內的人，要時刻保持離開體制的能力；

就像還在領工資的人，要時刻警惕，你的價值，可能一直被工資低估了。

中產階級確實在崛起，中產階級也同樣焦慮，至少，你不能跟著船一起沉。

我北京兩個商業合作伙伴，一個去年從交通部大院裡出來，做自媒體人了，做的還不錯，一年幾百萬收入；另一個夥伴兩個月前也從體制內出來，跟著一個牛逼的網際網路人做專案，收入還不穩定，但至少比以前開心。

當個人和組織的關係變得不再高度依附，當一個人就可以活成一家公司完成和世界的最短連線；

而工資，作為個人和組織中間的交易載體，在這個網際網路時代，顯得越來越不合時宜，因為——僱傭制會退出舞臺，合夥制會成為主流。

死工資正在拖垮我們，那來看下我們一輩子究竟要花多少錢？

月光族們肯定對自己的毛病深惡痛絕（引以為豪的麻煩別看），也肯定看過不少消滅月光族的10個技巧之類的問題。但是，解決月光的最大問題還是動力問題，因為買東西的享受是立即可以體驗到的，而沒有錢的痛苦是未來的事。這種只顧眼前歡愉，不論未來受苦的享樂主義心態，就是月光族生存的肥沃土壤。

如果能確切地感受到，未來缺錢的痛苦，也許就能徹底改變月光族的狀態。

讓我們來找個主人公吧，就讓我們叫她小M吧，嗯，那誰，就是你，我可是為了你寫的。

小M年方25，工作了3年，現在月薪稅前6000元，稅後大概是4500元左右。她在廣告公司工作。廣告公司那種地方，你知道的，身邊光鮮亮麗的都是美女帥哥，所以小M也不得不每個月買點衣服啊，買點鞋子啊，買點配飾啊，再加點房租啊，外出吃飯什麼的，月光是客氣的，有時候拆東牆補西牆也是難免的。

現在先讓我們來看看小M同學一生能賺多少錢。不過我們假設她一生無波折，既沒有在路上撞到高帥富，也沒有中500萬的彩票。當然，也不曾因父母欠債被迫要還2000萬的高利貸，也沒有因為創業，突然變成了下一個中國首富。我們假設她既沒有太好的運氣，也沒有太壞的運氣，一切都是比較平穩，線性發展的。

小M今年25歲，退休年齡是60歲，所以還有35年可以工作。假設她的工資是線性增長的，每年可以長10%的工資。她現在的年收入是54000，存款為0。別看只有10%的增長，由於是每年增長的（你們公司每年給你漲工資嗎？），到了60歲那年，小M的稅後年薪，已經到達了152萬左右。

用一個簡單的excel表格，可以算出，小M從25歲到60歲，總共可以賺到1615萬元。啊，簡直是一筆鉅款啊！！！

好了，現在讓我們來算算小M同學一生要花多少錢呢？上海市民的平均壽命是81歲，女性會更高一些，為了計算簡便，就算是80歲吧。       

（先宣告一下，為了計算簡單，都取平均數，例如小M現在房租1000元，但是隨著她收入提高，她會租2000元的房子，所以大概平均是1500，而且這些都是推測的數字，你可以根據你自己的情況來算）

1、房租：假設她現在租房每個月要花1500元，但是30歲的時候，她結婚買房了，所以25歲到30歲，房租的支出是9萬元

2、吃飯：每月吃飯的支出，大約是600元（不包括朋友聚餐），這樣從25歲到80歲，吃飯的總共支出是39.6萬元。

3、朋友聚餐：外出吃飯其實還蠻貴的，假設也是每個月600元，這樣，外出就餐的支出，也是39.6萬元。

4、買車：假設小M一生中擁有3輛車，每輛車開個10年，那已經很厲害了吧。從30歲到60歲開車，60歲以後也不用開車了。剛開始的時候買個10萬左右的，然後換了輛20萬的，然後換個40萬的，總共的車價是70萬，跟先生一起負擔，所以小M需負擔35萬。

5、車輛維護費：開車要加油，要停車費，要買保險，要洗車和保養。平均每個月1500元是沒少的，這30年，車輛維護費總共要花54萬。小M負擔27萬。

6、從25歲到30歲，以及60歲到80歲，這段時間裡，小M沒有車，所以要計算交通費，每個月交通費200元吧。 交通費是6萬元（這可不能跟老公分擔啊）

7、衣服鞋子包包：年輕的時候，衣服鞋子上花錢肯定比較多，年紀大了，可能比較少。不過平均下來，每個月花1000也不算太多，這樣的話，從25歲到80歲，是66萬。

8、終於到了30歲，小M找到了心目中的白馬王子，她幻想要舉行一場浪漫的婚禮，到馬爾地夫去拍婚紗照。酒席+婚紗照+婚紗+婚慶公司+喜糖+借車，大概30萬吧，小M要負擔15萬。

9、婚後很甜蜜，所以小M跟老公決定每年出門旅行一次，2年在國內，每次平均一個人花2500元，每3年去一次國外，平均一個人花1.5萬，那麼從30歲到80歲，外出旅行的花費大概是33萬。週末呢，兩個人會去看場電影，看個話劇什麼的。平均每個月每人花費400元，等於24萬。加起來是47萬。

10、還有，小M和先生的父母也都老了，從小M40歲開始，每個月要給父母1500元的生活費，到60歲。這筆支出是36萬

算到現在還花得不算多吧，彆著急，大頭開始來了。

11、買房：到了30歲，小M結婚了，房子需要多少錢呢？少算一點，現在100平米，比較郊區的房子，大概是400萬吧。假設小M沒有足夠的錢付首付（她月光麼），貸款10年的話，實際大概要用掉600萬。如果是貸20年的話，實際要用掉800萬。假設小M找的先生條件跟她差不多，所以我會把費用除以2，因此小M實際要負擔400萬的房款。

到了45歲的時候，因為孩子也長大了，這時候小M打算要換套大一點的房子，大概是150平米。假設還是之前的房價，那麼就是要多付400萬，小M要負擔200萬，所以總共是600萬元。

12、裝修：兩次房子的裝修，連傢俱和電器什麼的，總共用了100萬。

13、醫療：小M一生總算沒有生太重的病，不過年紀大了，一些病痛 是不可避免的。加上生孩子也需要住院。所以總共支出100萬應該不算太離譜的。

14、小M在31歲的時候生了一個寶寶，從寶寶出生到大學畢業，總共需要的教育費用大概60萬（還不能上太多才藝班），小孩的服裝和食物支出，每月算600元，到22歲成人，大概16萬。還有小孩子也會生病，也要買玩具，每年過生日還要慶祝一下，總共算100萬吧。

我寫得有點累了，算到現在，大概用了1230萬元。不過其實還有很多沒有算的，例如人情往來啊，父母的養老送終啊，小孩子的出國費用啊等等等等。

看上去一輩子賺1615萬元，才花了1230萬元，還是挺不錯的吧。且慢，你忘記了通貨膨脹這件事，也就是說，你的1615 ，在你後來花的時候，實際上市沒有1615萬元的，那實際是多少呢？

還記得你的工資是每年漲10%的吧？現在國內的通脹大約是6% （我沒告訴你這是名義通脹，實際通脹要高得多），也就是說，按照實際購買力的話，你的錢每年只增長了4%。 現在我們再來算算你一生可以賺多少錢。

把你每年的工作增長係數改為每年增長4%的話，你一輩子賺到的錢，實際購買力只有420萬元，而你需要花費1230萬元！！！

月光族，醒醒吧！！！就算你工資持續增長，就算你只過小康的水平，你一輩子的錢也是不夠花的！

ps：有些人覺得我的設定不合理，例如覺得房子太貴了。 房子就算買200萬，也改變不了最後的結論啊。大家當然可以根據自己的情況來設定。另外，有人說沒有算物價通脹，實際上，工資折價成“實際購買力”，已經把通脹因素考慮進去了。